常曉光
如何緩解小微企業(yè)融資難,助推小微企業(yè)發(fā)展,實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)中求進,是擺在政府和金融部門面前的重要課題。近年來,金融支持小微企業(yè)發(fā)展的措施越來越多,力度逐步增強,受惠面有所擴大。但近期的專題調(diào)查發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)融資服務仍然有一些障礙。
金融支持小微企業(yè)的障礙因素
(一)有效抵押物缺乏。據(jù)調(diào)查,小微企業(yè)很難為貸款提供有效抵押物,即便提供抵押物也多為企業(yè)廠房、設備等,抵押物變現(xiàn)價值低,變現(xiàn)能力差,缺少有效抵押物是小微企業(yè)向銀行申請貸款而未能獲批的主要原因。對渭南市某大型銀行小微企業(yè)信貸部門調(diào)查發(fā)現(xiàn),受整體規(guī)劃制約,許多小微企業(yè)所占土地大部分為租賃土地或集體土地,雖然有房產(chǎn)證,但不符合相關貸款抵押條件,無法辦理該行房地產(chǎn)抵押貸款、網(wǎng)貸通等業(yè)務;即使有兩證,業(yè)務辦理中評估和登記費用較高,在一定程度上也制約了企業(yè)正常的融資。
(二)小微企業(yè)管理不規(guī)范。小微企業(yè)多以產(chǎn)品粗加工及低附加值為主,缺乏核心競爭力,抗風險能力弱,管理模式主要實行個人化或家族式管理,管理不夠規(guī)范,經(jīng)營透明度較低,財務制度不夠健全,缺乏財務審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。據(jù)農(nóng)行信貸部門的調(diào)查,現(xiàn)行的信貸審批程序要求小微企業(yè)提供準確的財務報表,但在實際操作中,許多企業(yè)財務報表不準確或與提供給工商、稅務部門的報表不一致,既影響了企業(yè)信用評價,又增大了融資難度。
(三)小企業(yè)信用意識較弱。小微企業(yè)的信用意識相對較弱,金融參與意識較差,特別是在經(jīng)營中遇到風險后,對于貸款到期償還的意愿有限。為了避免或降低信貸風險,銀行機構對小微企業(yè)信貸投放較為謹慎,抵押擔保條件較為嚴格。而且小微企業(yè)融資利率較高,貸款一般執(zhí)行同檔期基準利率上浮30%-80%,而對大中型企業(yè)貸款利率一般為上浮30%以內(nèi)。
(四)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不完整。缺少大集團及核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動,龍頭企業(yè)的帶動作用發(fā)揮不夠,具有規(guī)模效應、利潤附加值高的企業(yè)較少,產(chǎn)業(yè)鏈條不完整,銀行無法圍繞核心企業(yè)對上下游企業(yè)進行統(tǒng)一的信貸支持,只能逐戶扶持,發(fā)展速度受到限制。
(五)融資性擔保業(yè)務發(fā)展滯緩。據(jù)調(diào)查,近年來融資性擔保機構發(fā)展緩慢,受資本規(guī)模的限制,放大倍數(shù)多為3-5倍,擔保能力不強,部分擔保機構由于不能和銀行形成共擔機制,缺乏擔保的風險分散和補償機制,無法發(fā)揮擔保資金的放大效應,業(yè)務運作效率普遍不高。而且擔保機構在辦理擔保業(yè)務中費率普遍較高,一般都在3%-5%之間,多在辦理業(yè)務時提前收取,且增加一些人為的反擔保措施,導致企業(yè)實際可用資金減少,加大小微企業(yè)融資財務成本。
政策建議
(一)政府及監(jiān)管部門要努力營造小微企業(yè)良好融資環(huán)境。一是要加強社會信用擔保體系建設。財力允許的情況下,設立小微企業(yè)發(fā)展基金、擔?;稹⑷谫Y風險補償基金,激發(fā)銀行支持小微企業(yè)的積極性。加強小微企業(yè)信息監(jiān)測分析,推動建立小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,加快網(wǎng)絡互聯(lián)互通建設,將小微企業(yè)納入央行宏觀經(jīng)濟金融監(jiān)測分析體系,及時向商業(yè)銀行做出必要的信息和風險提示。二是要建立健全金融債權的維權機制。企業(yè)主管部門、工商、稅務等部門要加強信用企業(yè)名單的溝通,建立小企業(yè)違約信息通報機制,實施“黑名單”制度,對逃廢銀行債務的企業(yè)進行聯(lián)合制裁,司法部門要加大對不良貸款的懲治力度,維護銀行合法權益,營造良好的融資環(huán)境。三是人民銀行要充分發(fā)揮貨幣政策工具的引導和支持作用。積極發(fā)放支小再貸款,優(yōu)先辦理小微企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)業(yè)務,深入開展小微企業(yè)信貸政策導向效果評估工作,引導和支持金融機構加大對小微企業(yè)的信貸投入。四是要落實監(jiān)管優(yōu)惠政策。積極推進機構準入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的監(jiān)管政策“落地”,優(yōu)先支持對小型微型企業(yè)金融服務良好的銀行業(yè)金融機構增設分支機構、發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項金融債,對符合條件的銀行機構的資本充足率和存貸比指標實行差異化考核,適當放寬對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度,適當提高貸款核銷金額。
(二)金融機構要努力改進小微企業(yè)金融服務。一要加大組織機構創(chuàng)新,構建多層次的小微企業(yè)融資服務體系。大型銀行要進一步向下延伸服務網(wǎng)點,切實做到單獨統(tǒng)計和調(diào)控,完善評審機制,使專營機構充分發(fā)揮作用,實現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務的針對性服務。中小銀行要準確把握“立足地方、服務中小”的市場定位,把支持地方經(jīng)濟發(fā)展,支持中小企業(yè)、私人企業(yè)以及個體工商戶作為工作重點,努力打造自身“服務中小企業(yè)”品牌。要在加強監(jiān)管、風險可控的前提下,適當放開市場準入,鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織穩(wěn)步發(fā)展。二要加快小微企業(yè)融資工具和產(chǎn)品創(chuàng)新,探索發(fā)展多元化的小微企業(yè)融資路徑。要對小微企業(yè)發(fā)行債務融資工具提供綠色通道,引導符合條件的小微企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合債或中小企業(yè)集合票據(jù)。要探索擴展抵押和擔保品范圍,推動動產(chǎn)、知識產(chǎn)權、股權、林權、保函、出口退稅池等質(zhì)押貸款業(yè)務,發(fā)展保理、福費廷、票據(jù)貼現(xiàn)、供應鏈融資等金融產(chǎn)品。要創(chuàng)新符合小微企業(yè)需求特點的保險產(chǎn)品。推動科技保險發(fā)展,發(fā)展信用保險和短期抵押貸款保證保險等新型保險產(chǎn)品。三要繼續(xù)改進對小微企業(yè)的信貸管理模式,對小微企業(yè)設立獨立的信貸準入和審批標準,壓縮小微企業(yè)貸款審批流程,切實提升貸款審批效率。
(三)小微企業(yè)要加快轉型發(fā)展,增強信用意識,提升融資能力。一要著力建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度,全面提高內(nèi)部管理水平、市場應變能力和技術創(chuàng)新能力;不斷規(guī)范財務管理,健全財務制度,為投資者提供客觀準確的財務信息,增加信息透明度;二要正確處理生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)生的債權債務關系,建立起籌措有方、使用有效、償還有信的資金營運新體制;三要建立適應市場競爭需要的、具有自我積累能力的企業(yè)制度,積極培育自我積累能力,增強自身擔保能力,提高融資水平。