個(gè)人誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分，具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：個(gè)人的基本誠(chéng)信素質(zhì)，即誠(chéng)信度；個(gè)人在社會(huì)活動(dòng)中遵守規(guī)定與規(guī)則的情況，即合規(guī)度；個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中遵守交易約定的情況，即踐約度。個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)，既涉及誠(chéng)信文化，又涉及信用制度、法律與政策，既要有軟性的文案管理出臺(tái)，又要有數(shù)據(jù)庫(kù)與應(yīng)用系統(tǒng)等硬件設(shè)備投入，總之，個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多部門(mén)，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的、長(zhǎng)期性的工程。

　　《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）是2016年以來(lái)國(guó)務(wù)院發(fā)布的關(guān)于誠(chéng)信的第三個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，意在加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)，激勵(lì)誠(chéng)信，懲戒失信，提高全社會(huì)信用水平。

　　目前，我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信缺失現(xiàn)象已嚴(yán)重影響了人們正常的生產(chǎn)和生活秩序，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與和諧社會(huì)建設(shè)造成嚴(yán)重危害。《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出了加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信文化建設(shè)的重要性，認(rèn)為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的本質(zhì)是以社會(huì)誠(chéng)信作為基礎(chǔ)和保障的，個(gè)人作為市場(chǎng)主體之一，建立完善的個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)是社會(huì)全面發(fā)展的必備條件。個(gè)人誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分，具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：個(gè)人的基本誠(chéng)信素質(zhì)，即誠(chéng)信度；個(gè)人在社會(huì)活動(dòng)中遵守規(guī)定與規(guī)則的情況，即合規(guī)度；個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中遵守交易約定的情況，即踐約度。

弘揚(yáng)誠(chéng)信正氣

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，將誠(chéng)信文化建設(shè)擺在突出地位，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，樹(shù)立誠(chéng)信典型，并且提出，誠(chéng)信教育不僅局限在校園思想教育課中，也應(yīng)延伸到企業(yè)、社會(huì)組織中，使誠(chéng)信真正滲透到每個(gè)人生活的方方面面，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信的自律化。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于誠(chéng)信文化的建設(shè)體現(xiàn)了誠(chéng)信度的重要地位和作用。誠(chéng)信度，是信用主體獲得社會(huì)公眾信任的基礎(chǔ)資本，表現(xiàn)為信用主體的基本誠(chéng)信素質(zhì)，涉及信用主體的道德文化理念、精神素養(yǎng)、意愿、能力及行為，體現(xiàn)的是信用主體的信用價(jià)值取向。當(dāng)誠(chéng)信度逐漸固化，成為社會(huì)群體共同的價(jià)值追求、精神與行為準(zhǔn)則，就形成社會(huì)信用文化，構(gòu)成良好的信用環(huán)境，并通過(guò)影響信用主體的心理和行為，影響其社會(huì)一般行為和經(jīng)濟(jì)交易行為。因此，誠(chéng)信在社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)生活中起著非常重要和基礎(chǔ)的作用。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》旨在建立良好的誠(chéng)信文化，培育正確的現(xiàn)代信用觀念，不僅有利于提高人與人之間的信任度，更有利于規(guī)范社會(huì)活動(dòng)，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，提高人們的精神水平和物質(zhì)水平。

激勵(lì)與懲戒相結(jié)合

　　個(gè)人誠(chéng)信體系的建立一方面需要有倫理道德來(lái)約束與規(guī)范，另一方面更需要有法律和監(jiān)管的強(qiáng)制作用來(lái)維持。個(gè)人誠(chéng)信體系要根據(jù)成本收益原則，使個(gè)人信用違約成本高于違約收益，通過(guò)守信激勵(lì)和失信約束懲罰機(jī)制使誠(chéng)信觀念深入人心。激勵(lì)與懲戒并不是目的，而是要通過(guò)激勵(lì)與懲戒，使個(gè)人認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性，形成良好的社會(huì)誠(chéng)信文化。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》體現(xiàn)了激勵(lì)與懲戒相結(jié)合的原則，指出對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)人，應(yīng)在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域?qū)φ\(chéng)實(shí)守信者予以支持，推出綠色通道、容缺受理等各種便利措施，使誠(chéng)實(shí)守信者享受到誠(chéng)信所帶來(lái)的機(jī)會(huì)和收益，從而一如既往堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信的原則。而對(duì)于嚴(yán)重失信行為和嚴(yán)重失信個(gè)人，應(yīng)采取聯(lián)合懲戒，且落實(shí)到個(gè)人，加大個(gè)人失信成本，使失信個(gè)人回到誠(chéng)實(shí)守信的軌道上來(lái)。同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還強(qiáng)調(diào)建立個(gè)人嚴(yán)重失信行為披露、曝光與舉報(bào)制度，發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督作用。

　　在傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)觀念中，我們習(xí)慣性的把誠(chéng)信理解為社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)交易的基礎(chǔ)，把誠(chéng)信文化建設(shè)做好，就自然形成良好的社會(huì)信用關(guān)系，自然進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，而不用社會(huì)管理和經(jīng)濟(jì)契約約束。顯然這是一種不和實(shí)際的、形而上學(xué)的觀念。誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度，總體上呈現(xiàn)一種共生與游離交替存在、相互轉(zhuǎn)化又相互影響的關(guān)系。我們不能單純說(shuō)誠(chéng)信是社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)交易的基礎(chǔ)，反而有時(shí)候社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)交易契約關(guān)系成為誠(chéng)信的基礎(chǔ)。合規(guī)度，表現(xiàn)為信用主體在社會(huì)活動(dòng)中遵守社會(huì)行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間管理、內(nèi)部管理規(guī)定的意愿、能力與行為結(jié)果，涉及信用主體的一般社會(huì)活動(dòng)。踐約度，表現(xiàn)為信用主體在信用交易活動(dòng)中遵守交易規(guī)則的能力，主要是成交能力與履約能力，涉及信用主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從定義上來(lái)看，合規(guī)度與踐約度相對(duì)誠(chéng)信度來(lái)說(shuō)，是行為的硬性約束，是明確的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)規(guī)則，約束性更強(qiáng)。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)激勵(lì)與懲戒相結(jié)合，就是針對(duì)合規(guī)度和踐約度，利用其外在性和可度量的特征，規(guī)范和約束人們的日常社會(huì)行為和經(jīng)濟(jì)行為，不管是對(duì)無(wú)動(dòng)機(jī)失信群體還是對(duì)有利益驅(qū)動(dòng)的群體，都能形成強(qiáng)有力的制度性、經(jīng)濟(jì)性約束。

建立個(gè)人誠(chéng)信記錄

　　個(gè)人誠(chéng)信記錄是建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)，通過(guò)建立個(gè)人誠(chéng)信記錄，對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，使其在法律允許的范圍內(nèi)、在社會(huì)相應(yīng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下自由變現(xiàn)使用，從而建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，要推動(dòng)完善個(gè)人實(shí)名登記制度，建立重點(diǎn)領(lǐng)域個(gè)人誠(chéng)信記錄。個(gè)人誠(chéng)信記錄，是伴隨人一生的誠(chéng)信檔案，是一個(gè)人誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度的記錄和展示。個(gè)人誠(chéng)信記錄的建立要制定相關(guān)規(guī)程、依法有效采集個(gè)人日常誠(chéng)信行為數(shù)據(jù)，并整合社會(huì)信用信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)誠(chéng)信行為的協(xié)同監(jiān)管。例如，有關(guān)部門(mén)在對(duì)違反交通法規(guī)、破壞管理秩序等行為進(jìn)行處罰的同時(shí)，把誠(chéng)信行為記錄記入個(gè)人信用檔案，使個(gè)人誠(chéng)信記錄更加全面可信。有關(guān)部門(mén)可以運(yùn)用采集的誠(chéng)信行為數(shù)據(jù)，依法對(duì)有關(guān)個(gè)人和組織在辦理金融業(yè)務(wù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、社會(huì)保障等方面進(jìn)行正面激勵(lì)以及反面懲罰，讓誠(chéng)實(shí)守信者得實(shí)惠、受尊重，反之受譴責(zé)、受制裁。同時(shí)，在個(gè)人誠(chéng)信記錄建立的過(guò)程中，人們會(huì)逐漸認(rèn)識(shí)到自己的行為對(duì)個(gè)人誠(chéng)信記錄的重要性，從而規(guī)范個(gè)人行為，提高個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)。

建立個(gè)人公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

　　個(gè)人信用信息范圍較廣，從交通違章、水電費(fèi)繳費(fèi)記錄等社會(huì)行為，到信用卡還款、個(gè)人貸款等經(jīng)濟(jì)行為，涵蓋了大量的個(gè)人信息。當(dāng)前，個(gè)人信息泄露嚴(yán)重，公民隱私權(quán)被侵犯，泄露的信息被不法分子利用后，給公民的財(cái)產(chǎn)和人身安全造成了極大損害。因此，個(gè)人信用信息的安全性十分重要。但目前，我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法還未正式出臺(tái)，只是在刑法、民法通則等法律中對(duì)個(gè)人信息保護(hù)做了一些規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中指出，明確個(gè)人信息查詢(xún)使用權(quán)限和程序，做好數(shù)據(jù)庫(kù)安全防護(hù)工作，建立完善個(gè)人信息查詢(xún)使用登記和審查制度，防止信息泄露。同時(shí)，對(duì)金融基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、征信機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保護(hù)個(gè)人信息安全，加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)，使個(gè)人信用信息得以合理、合法使用。

　　在建立個(gè)人誠(chéng)信檔案的過(guò)程中，由于數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)收集方式和渠道繁多、信用主體偶然和非惡意等原因，難免會(huì)造成誤差，影響個(gè)人誠(chéng)信記錄。因此，需建立個(gè)人信用信息修復(fù)機(jī)制，通過(guò)事后主動(dòng)履約、申請(qǐng)延期、自主聲明等方式減少失信損失，通過(guò)按時(shí)履約、志愿服務(wù)、慈善捐助等方式修復(fù)信用，減少由于信息不準(zhǔn)確帶來(lái)的不利影響。

　　個(gè)人誠(chéng)信檔案的建立可以實(shí)現(xiàn)以信用信息共享為基礎(chǔ)的個(gè)人誠(chéng)信信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將之前單獨(dú)、分隔的信用記錄集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，并增加和完善其他的個(gè)人信用記錄信息，實(shí)現(xiàn)個(gè)人誠(chéng)信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過(guò)渡，從而有利于降低個(gè)人的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，建立全社會(huì)的信用體系。

　　目前，我國(guó)對(duì)于個(gè)人信用信息如何公開(kāi)與共享、如何使用還沒(méi)有明確的法律規(guī)定，政府部門(mén)和一些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的信息不能正常、長(zhǎng)效、固定地向社會(huì)公開(kāi)。一方面大量信用信息資源被浪費(fèi)，另一方面社會(huì)各界需要信用信息又無(wú)處可尋。同時(shí)，個(gè)人信用信息在部門(mén)之間互相封鎖，無(wú)法互聯(lián)互通，很難實(shí)現(xiàn)信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)。因此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，要依托各地方信用信息共享平臺(tái)建立個(gè)人公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門(mén)、跨行業(yè)的個(gè)人公共信息互聯(lián)、互通、互查，各級(jí)人民政府要依法依規(guī)及時(shí)向社會(huì)提供個(gè)人公共信用信息授權(quán)查詢(xún)服務(wù)。個(gè)人信用信息共享，有利于提高信用信息的利用效率，保障激勵(lì)守信、懲戒失信的落實(shí)，促進(jìn)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

　　個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)，既涉及誠(chéng)信文化，又涉及信用制度、法律與政策，既要有軟性的文案管理出臺(tái)，又要有數(shù)據(jù)庫(kù)與應(yīng)用系統(tǒng)等硬件設(shè)備投入，總之，個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多部門(mén)，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的、長(zhǎng)期性的工程。為順利建立個(gè)人誠(chéng)信體系，培育社會(huì)誠(chéng)信文化，必須要有相應(yīng)的配套保障措施，以保障個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的順利實(shí)施?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》指出，各地區(qū)、各部門(mén)要統(tǒng)籌規(guī)劃，建立工作考核推進(jìn)機(jī)制，對(duì)于個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)，要定期督促、指導(dǎo)、檢查；逐步建立和完善個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)法律法規(guī)，涉及個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)、個(gè)人公共信用信息記錄、歸集、處理和應(yīng)用等方面，為個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)提供良好的法律保障。

（作者吳晶妹 系中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、信用管理學(xué)科帶頭人、信用管理研究中心主任）