日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)級(jí)辦法》），這是繼半年前《金融租賃公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》發(fā)布后，又一涉及非銀金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)監(jiān)管條例。

　　銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)針對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法尚屬首次。在蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言看來，經(jīng)過兩年的治理整頓，消費(fèi)金融公司正取代網(wǎng)絡(luò)小貸公司成為產(chǎn)業(yè)資本布局消費(fèi)金融行業(yè)的平臺(tái)，推出監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，對(duì)于引導(dǎo)行業(yè)有序發(fā)展具有重要意義。

　　《評(píng)級(jí)辦法》將消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)劃分為5個(gè)級(jí)別7個(gè)檔次，分別為1級(jí)、2級(jí)（A、B）、3級(jí)（A、B）、4級(jí)和5級(jí)，評(píng)級(jí)周期為1年，評(píng)級(jí)結(jié)果數(shù)值越大表明機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)越大，需要更高程度的監(jiān)管。

　　進(jìn)一步完善消費(fèi)金融公司監(jiān)管規(guī)制，實(shí)施并強(qiáng)化分類監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，引導(dǎo)消金行業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)揮自身特色功能，加快邁向高質(zhì)量發(fā)展，是制定《評(píng)級(jí)辦法》的核心目標(biāo)。

　　薛洪言表示，按照統(tǒng)一的規(guī)則對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行評(píng)級(jí)，有助于推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化、透明化，提高不同區(qū)域監(jiān)管規(guī)則的可比性，能在一定程度上消除因區(qū)域?qū)е碌谋O(jiān)管套利問題。

　　“分類監(jiān)管”是此次備受行業(yè)關(guān)注的部分。

　　隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市的擴(kuò)容，目前持牌的消費(fèi)金融公司數(shù)量已達(dá)到27家，另有3家已獲批正處于籌建過程中。但這些消費(fèi)金融公司在公司規(guī)模、股東背景、發(fā)展目標(biāo)、盈利能力、合規(guī)管理等方面存在較大差異，有的公司資產(chǎn)規(guī)模超過千億元，有的資產(chǎn)規(guī)模不足百億元；有的年凈利潤(rùn)超過10億元，有的頻繁出現(xiàn)虧損，行業(yè)呈現(xiàn)明顯的分化趨勢(shì)。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼直言，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，消費(fèi)金融公司面臨越來越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，部分消費(fèi)金融公司經(jīng)營合規(guī)性、發(fā)展穩(wěn)健性受到挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融公司的發(fā)展方向、業(yè)務(wù)模式、客戶定位等差異化趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，實(shí)施差異化監(jiān)管正當(dāng)其時(shí)。

　　作為實(shí)施分類監(jiān)管的基礎(chǔ)，《評(píng)級(jí)辦法》提出，監(jiān)管評(píng)級(jí)為1級(jí)的消費(fèi)金融公司，是各方面較為健全的機(jī)構(gòu)，其問題較為輕微，能夠在正常運(yùn)營中解決。主要通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管定期監(jiān)測(cè)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，一般不需采取特殊的監(jiān)管行動(dòng)。而監(jiān)管評(píng)級(jí)為5級(jí)的消費(fèi)金融公司，表明其風(fēng)險(xiǎn)程度超出公司控制糾正能力，公司已不能正常經(jīng)營，應(yīng)責(zé)令其提交合并、收購、重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等救助計(jì)劃，或依法實(shí)施接管；對(duì)無法采取措施進(jìn)行救助的公司，可依法實(shí)施市場(chǎng)退出。

　　此外,《評(píng)級(jí)辦法》在第19條中要求，監(jiān)管人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，深入分析風(fēng)險(xiǎn)及其成因，制定每家消費(fèi)金融公司的綜合監(jiān)管計(jì)劃，明確監(jiān)管重點(diǎn)，確定非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍，督促公司對(duì)問題及時(shí)整改并上報(bào)整改落實(shí)情況。

　　“評(píng)級(jí)機(jī)制將會(huì)使整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)更為透明?！逼庳?cái)智庫高級(jí)研究員畢研廣認(rèn)為，通過評(píng)級(jí)能夠讓大眾直觀地看到消費(fèi)金融公司的經(jīng)營情況和風(fēng)控情況。而評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)也能讓消費(fèi)金融公司找出自身發(fā)展的短板，查漏補(bǔ)缺。

　　從評(píng)級(jí)內(nèi)容上看，消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)要素由定量和定性兩類評(píng)級(jí)指標(biāo)組成。其中，監(jiān)管評(píng)級(jí)要素包括公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理五方面內(nèi)容，權(quán)重占比分別為28%、12%、35%、15%、10%。

　　《評(píng)級(jí)辦法》還特別提出，對(duì)于發(fā)生重大案件、存在嚴(yán)重財(cái)務(wù)造假、被給予重大行政處罰或監(jiān)管強(qiáng)制措施的，應(yīng)區(qū)別情形確定是否采取評(píng)級(jí)下調(diào)措施，且監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)不高于3級(jí)?？梢钥闯觯M(fèi)金融公司是否審慎合規(guī)經(jīng)營、是否具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力十分重要。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的處罰信息統(tǒng)計(jì)，近5年來，消費(fèi)金融公司多次被監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，共計(jì)開出超過20張罰單，處罰金額近2000萬元，涉及近半消費(fèi)金融公司，違規(guī)問題主要表現(xiàn)在違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款、貸后管理不到位、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等內(nèi)控管理和資金使用方面。

　　《評(píng)級(jí)辦法》的出臺(tái)，將進(jìn)一步引導(dǎo)消費(fèi)金融公司規(guī)范自身行為，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，重視風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)格落實(shí)遵守各項(xiàng)監(jiān)管政策。

　　董希淼表示，風(fēng)險(xiǎn)管理是永恒的主題，應(yīng)貫穿于經(jīng)營管理始終，覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)和流程，但部分消費(fèi)金融公司在較大競(jìng)爭(zhēng)壓力下，不同程度存在重發(fā)展輕管理、重速度輕質(zhì)量等現(xiàn)象，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較為粗放，不良貸款有所增加，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)防控，并加強(qiáng)信息科技管理和服務(wù)質(zhì)量管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力。