習(xí)近平總書記在2016年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上強(qiáng)調(diào)，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置。2017年中央召開全國金融工作會議，對新時(shí)期金融改革發(fā)展穩(wěn)定作出全面部署。黨的十九大把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)列為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，金融管理部門和各部門各地方密切配合，金融機(jī)構(gòu)和各類企業(yè)共同努力，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融工作的安排部署，以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，全面加強(qiáng)對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，持續(xù)深化改革擴(kuò)大開放，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得良好開局。

銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的野蠻生長現(xiàn)象得到遏制。由于多種歷史原因，我國金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了一段快速擴(kuò)張、盲目加杠桿的膨脹時(shí)期，亂集資、亂設(shè)機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)問題一度十分嚴(yán)重。2017年初以來，按照黨中央防風(fēng)險(xiǎn)治亂象補(bǔ)短板的要求，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)決清理整頓脫實(shí)向虛、以錢炒錢活動(dòng)，金融生態(tài)逐步好轉(zhuǎn)。適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的必然要求，銀行業(yè)總資產(chǎn)的增速從過去15%左右回落到近兩年的7%左右。與此同時(shí)，銀行體系對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的各項(xiàng)貸款年均增長12%以上。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占總資產(chǎn)比重已回升至53.9%，空轉(zhuǎn)資金明顯減少，經(jīng)營活動(dòng)更趨正常。保險(xiǎn)業(yè)總收入結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，短期產(chǎn)品大幅壓縮，保險(xiǎn)保障功能不斷增強(qiáng)。目前，各類銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入法治化軌道，實(shí)現(xiàn)理性、有序、合規(guī)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，我國經(jīng)濟(jì)的宏觀杠桿率已改變過去年均增加10多個(gè)百分點(diǎn)的勢頭，去年以來趨于穩(wěn)定。

影子銀行和交叉金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。堅(jiān)持分類施策，緊緊抓住同業(yè)交易、理財(cái)資管和表外業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，堅(jiān)持將違法違規(guī)、層層嵌套、透明度低、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽的產(chǎn)品作為整治重點(diǎn)。兩年來這類高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模共縮減約12萬億元。通道類信托業(yè)務(wù)和其他資管產(chǎn)品也出現(xiàn)凈減少。與此同時(shí)，堅(jiān)持“堵旁門、開正門”，不搞“一刀切”和“急剎車”。對一部分有較好風(fēng)險(xiǎn)約束基礎(chǔ)的金融中介業(yè)務(wù)，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)審慎合規(guī)經(jīng)營。過去兩年，信托業(yè)務(wù)中，直接投向工商企業(yè)的資金增長30.75%。委托貸款中，以非金融機(jī)構(gòu)為委托人、無縫對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金保持正常增長。2017年以來，針對銀信合作、委托貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，出臺一系列規(guī)章或規(guī)范性文件，例如，出臺委托貸款管理辦法、理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法以及銀信類業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則等，從根本上鞏固治標(biāo)成果。

結(jié)構(gòu)性去杠桿達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。加大不良資產(chǎn)處置盤活信貸存量，兩年銀行業(yè)累計(jì)處置不良貸款3.48萬億元，為新增信貸投放及時(shí)騰出空間，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求。建立健全聯(lián)合授信和債權(quán)人委員會機(jī)制，引導(dǎo)信貸資金有序退出“僵尸企業(yè)”，防止過度融資和多頭融資。同時(shí)，通過債務(wù)重組、兼并收購、不盲目抽貸斷貸，幫助和支持了一批符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有市場、暫時(shí)遇到困難的企業(yè)渡過難關(guān)。到目前，已有近500家大中型企業(yè)開展聯(lián)合授信試點(diǎn)，已建立債委會1.9萬家，幫扶企業(yè)4854家。更加尊重市場規(guī)律，持續(xù)推進(jìn)市場化法治化債轉(zhuǎn)股，豐富債轉(zhuǎn)股實(shí)施機(jī)構(gòu)，批準(zhǔn)設(shè)立5家金融資產(chǎn)投資公司。持續(xù)拓寬資金來源，推動(dòng)定向降準(zhǔn)資金用于支持市場化債轉(zhuǎn)股，加快項(xiàng)目落地。到目前，已簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議金額超過2萬億元，落地金額6200多億元。落實(shí)差別化住房信貸政策，嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金流入房地產(chǎn)市場等違規(guī)行為，堅(jiān)決遏制房地產(chǎn)泡沫化傾向。配合地方政府防范化解地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)嚴(yán)控增量、妥處存量，嚴(yán)禁違法違規(guī)提供融資。

多措并舉緩解民營及小微企業(yè)融資難融資貴。堅(jiān)持問題導(dǎo)向，更加注重優(yōu)化結(jié)構(gòu)性制度安排，著力疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，重點(diǎn)解決金融機(jī)構(gòu)“不敢貸、不愿貸、不能貸”問題，擴(kuò)大有效金融供給。到目前，工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行在總行和全部一級分行成立了普惠金融事業(yè)部。股份制銀行共設(shè)立5147個(gè)小微支行、社區(qū)支行。多數(shù)銀行設(shè)立了小微業(yè)務(wù)部門或?qū)I機(jī)構(gòu)。信貸投放量和覆蓋面穩(wěn)步提升，2018年末，小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元。其中，單戶授信總額1000萬元及以下普惠型小微企業(yè)貸款余額9.4萬億元，較年初增長21.8%，高于各項(xiàng)貸款增速9個(gè)百分點(diǎn)以上；有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，較年初增加455.07萬戶。貸款利率明顯下降，5家大型銀行和郵儲銀行2018年四季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.06%，12家全國股份制銀行該項(xiàng)貸款平均利率6.71%，較一季度下降均超過1.1個(gè)百分點(diǎn)。

加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域和民生保障的金融服務(wù)。引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦重大戰(zhàn)略，支持重大工程和重點(diǎn)項(xiàng)目，發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融，助力消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級。截至2018年末，制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、保障性安居工程貸款余額分別為17.1萬億元、26.46萬億元、5.95萬億元，21家主要銀行機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額3萬億元。涉農(nóng)貸款余額32.68萬億元，扶貧小額信貸余額2488.9億元，支持建檔立卡貧困戶641.01萬戶。大病保險(xiǎn)已覆蓋11.3億城鄉(xiāng)居民。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.95億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元，為6245萬戶次農(nóng)戶支付賠款423.15億元。例如，2018年“蔬菜之鄉(xiāng)”山東壽光遭受臺風(fēng)發(fā)生洪澇災(zāi)害后，通過保險(xiǎn)機(jī)制賠付案件9.95萬件，支付賠款10.85億元，為農(nóng)戶災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)生活提供了重要資金來源。

持續(xù)整治各種違法違規(guī)金融活動(dòng)。積極貫徹落實(shí)“以人民為中心”的發(fā)展思想，回應(yīng)廣大人民群眾關(guān)切，近兩年共處理金融消費(fèi)者投訴23.19萬件。在整治違法違規(guī)金融活動(dòng)中，依法實(shí)施行政處罰，兩年共處罰違規(guī)經(jīng)營銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)5969家次，罰沒金額56.19億元，處罰責(zé)任人員7217人次，其中，取消一定期限直至終身董事及高管人員任職資格454人次，禁止一定期限直至終身從事銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)工作306人次。聯(lián)合相關(guān)部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，牽頭開展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治，建立健全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和處置機(jī)制，逐級壓實(shí)責(zé)任，指導(dǎo)開展網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自查、行業(yè)自律檢查和行政核查，穩(wěn)妥有序做好風(fēng)險(xiǎn)處置。認(rèn)真履行處置非法集資部際聯(lián)席會議牽頭職責(zé)，推動(dòng)地方政府落實(shí)主體責(zé)任，堅(jiān)持打防結(jié)合、標(biāo)本兼治，持續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)排查、監(jiān)測預(yù)警和宣傳教育，全力推動(dòng)重大案件處置。2018年各地打擊億元以上大案887起，涉案金額4195億元，預(yù)警非法集資線索4690條，立案打擊1728起。目前，非法集資增量風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，存量風(fēng)險(xiǎn)壓降效果明顯，風(fēng)險(xiǎn)處置穩(wěn)妥有序。

堅(jiān)決整治不法金融集團(tuán)和高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。依法處置“安邦系”等不法分子違規(guī)構(gòu)建的金融集團(tuán)，做好資產(chǎn)清理、追贓挽損、切斷傳染鏈、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、規(guī)范法人治理等工作。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到初步控制和有序化解。加大高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解力度。穩(wěn)步推進(jìn)華融公司等機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置，進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制。針對高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解處置時(shí)間表和路線圖。開展信用風(fēng)險(xiǎn)排查，做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量分類，完善公司治理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。重點(diǎn)防止局部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移擴(kuò)散，由個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)閰^(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作取得初步成效，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

及時(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板。兩年來，遵循問題導(dǎo)向、標(biāo)本兼治、有序推進(jìn)原則，針對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)和突出問題，研究提出118項(xiàng)監(jiān)管制度補(bǔ)短板項(xiàng)目，到目前，已發(fā)布實(shí)施80項(xiàng)，其余正在征求意見或修改完善。此外，還針對新情況新問題，及時(shí)啟動(dòng)制定或修訂55項(xiàng)針對特定機(jī)構(gòu)和具體業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，目前已發(fā)布實(shí)施35項(xiàng)。按照急用先行原則，將補(bǔ)短板重點(diǎn)放在空白盲點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)和問題較多的領(lǐng)域，及時(shí)拆除風(fēng)險(xiǎn)引爆點(diǎn)，加快建立防控長效機(jī)制。如針對信用風(fēng)險(xiǎn)，制定商業(yè)銀行押品管理指引、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法；針對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，修訂商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法；針對股權(quán)管理，出臺商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法、保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法；針對公司治理機(jī)制，印發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事管理辦法等。

持續(xù)深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革。完善公司法人治理機(jī)制。推動(dòng)國有銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個(gè)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)股東穿透監(jiān)管，重點(diǎn)整治隱形股東和股權(quán)代持等違規(guī)行為，嚴(yán)格約束股東關(guān)聯(lián)交易、利益輸送和不當(dāng)干預(yù)行為。持續(xù)優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)、回歸本源，推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、差異化銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革，推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。有序引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)。目前，已批準(zhǔn)設(shè)立17家民營銀行，總資產(chǎn)6373.6億元。民間資本在股份制銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)及中資保險(xiǎn)公司占比分別達(dá)到43%、83.5%和49%，在城商行占比已超過一半。

不斷擴(kuò)大銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)對外開放。按照習(xí)近平總書記“宜早不宜遲，宜快不宜慢”要求，研究制定并發(fā)布實(shí)施15條銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開放措施。取消對中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的外資持股比例限制，將外資人身險(xiǎn)公司外方股比放寬至51%，3年后放寬至100%。放寬外資機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，允許外國銀行在中國境內(nèi)同時(shí)設(shè)有子行和分行，允許境外投資者來華經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。擴(kuò)大外資機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，允許外國銀行分行從事代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券業(yè)務(wù)，降低吸收單筆人民幣定期零售存款門檻。放開外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)范圍，與中資機(jī)構(gòu)一致。積極拓寬外資參與處置不良資產(chǎn)的方式與途徑。優(yōu)化外資機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則，對外國銀行境內(nèi)分行實(shí)施合并考核，調(diào)整外國銀行分行營運(yùn)資金監(jiān)管要求等。兩年來，共批準(zhǔn)設(shè)立9家外資銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)以及54家分支機(jī)構(gòu)，批準(zhǔn)外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加注冊資本或營運(yùn)資金共計(jì)257億元。

當(dāng)前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但面臨的形勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻。2019年，銀保監(jiān)會將以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，牢固樹立“四個(gè)意識”，不斷增強(qiáng)“四個(gè)自信”，切實(shí)踐行“兩個(gè)維護(hù)”，堅(jiān)持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，貫徹落實(shí)國務(wù)院金融委的具體部署，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，平衡好穩(wěn)增長和防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，精準(zhǔn)有效處置重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革開放，著力增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，為全面建成小康社會提供更有力的金融支撐。

繼續(xù)打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。更加注重在穩(wěn)增長的基礎(chǔ)上和推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展中防風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間。堅(jiān)持不懈治理金融市場亂象，有序化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn)，突出重點(diǎn)，分類施策，標(biāo)本兼治，做好防風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的平衡。依法處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)出清。強(qiáng)化對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和高中級管理人員的監(jiān)督管理，做到“管住人、看住錢、扎牢制度防火墻”。穩(wěn)妥處理房地產(chǎn)及地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做到堅(jiān)定、可控、有序、適度。強(qiáng)化政策協(xié)同，共同防范金融市場異常波動(dòng)和共振。

持續(xù)提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本。堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融服務(wù)，積極支持國家重大戰(zhàn)略實(shí)施，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融，持續(xù)加大民營、小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融供給，助力打好脫貧攻堅(jiān)和污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率、更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

進(jìn)一步深化金融改革擴(kuò)大開放。以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系。深化金融體制改革，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，穩(wěn)步發(fā)展民營銀行，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。探索建立市場化、法治化兼并重組機(jī)制，加快“僵尸企業(yè)”退出。探索高風(fēng)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢變化和我國發(fā)展戰(zhàn)略需要，研究推進(jìn)新的對外開放舉措，同步提高開放條件下風(fēng)險(xiǎn)防控能力和監(jiān)管能力，著力提升銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)全球競爭力，加快形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的高水平開放新格局。