今年以來，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)需求增加，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)也隨之暖流涌動(dòng)。

　　由北京大學(xué)光華管理學(xué)院、北京大學(xué)企業(yè)大數(shù)據(jù)研究中心、北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心、螞蟻集團(tuán)研究院和網(wǎng)商銀行小微觀察站共同發(fā)起的《中國(guó)小微經(jīng)營(yíng)者調(diào)查》顯示，今年一季度，小微經(jīng)營(yíng)者信心指數(shù)大幅提升至50.3%，創(chuàng)一年多以來新高；七成小微經(jīng)營(yíng)情況好轉(zhuǎn)，扭轉(zhuǎn)虧損狀況，服務(wù)業(yè)盈利狀況最好。同時(shí)，稅收支持、金融支持、成本減免和穩(wěn)崗穩(wěn)就業(yè)等政策在小微群體中的覆蓋率穩(wěn)步提升，融資成本環(huán)比下降。

　　中小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)的主體，在一定程度上其經(jīng)營(yíng)情況是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的“溫度計(jì)”與“晴雨表”。隨著金融數(shù)字化的推進(jìn)，金融服務(wù)逐步向智能化方向發(fā)展。以技術(shù)見長(zhǎng)的金融科技公司作為非傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商，通過持續(xù)夯實(shí)技術(shù)實(shí)力，一方面能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供豐富的產(chǎn)品及服務(wù)；另一方面還可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，幫助其拓展客戶范圍，降低獲客成本，完善產(chǎn)品和服務(wù)，為支持小微企業(yè)提供更多助力。

　　技術(shù)堅(jiān)守 提升小微融資效率

　　原銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長(zhǎng)25.8%。普惠型小微貸款呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降的趨勢(shì)。但同時(shí)，全國(guó)大量小微企業(yè)的融資需求仍有待滿足。根據(jù)灼識(shí)咨詢估計(jì)，到2026年，小微企業(yè)融資需求將達(dá)70.9萬億元。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度看，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下，金融機(jī)構(gòu)辦理一筆小微業(yè)務(wù)需要進(jìn)行大量的線下盡調(diào)工作，對(duì)企業(yè)的評(píng)估主要依靠財(cái)務(wù)、征信等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，耗時(shí)長(zhǎng)且效率低，無法滿足小微企業(yè)“短小頻急”特點(diǎn)的資金使用需求。

　　在這種情況下，提升對(duì)小微企業(yè)的融資效率就顯得尤為重要。技術(shù)實(shí)力是金融科技企業(yè)在小微金融領(lǐng)域扎根和生長(zhǎng)的最大底氣。陸金所控股有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，為提升借款服務(wù)便利度，陸金所控股推出了AI視頻貸款方案，將小微客戶借款申請(qǐng)流程平均耗時(shí)大幅縮短約40%，服務(wù)斷點(diǎn)改善50%，實(shí)現(xiàn)接近“0文本輸入”“0等待”體驗(yàn)，減少了小微融資服務(wù)對(duì)物理場(chǎng)所的依賴。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月底，陸金所AI視頻貸款方案已累計(jì)服務(wù)客戶63.9萬，客戶累計(jì)獲得借款 1672億元。

　　陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，AI技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，能夠?qū)⒁蕾噷＜摇皞€(gè)體”知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的服務(wù)，擴(kuò)展到所有的金融從業(yè)者都可以勝任，不僅能大大提升個(gè)體服務(wù)能力，也會(huì)提升整體行業(yè)服務(wù)水平。

　　面向小微企業(yè)的融資，核心問題在于風(fēng)控。陸金所控股開發(fā)的“人 企”立體智能風(fēng)控模型，使用前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，將小微企業(yè)主個(gè)人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個(gè)借款人包含7000多個(gè)預(yù)測(cè)變量、1063個(gè)關(guān)鍵變量。同時(shí)，陸金所控股全國(guó)各地的咨詢顧問收集當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的第一手資料，向風(fēng)控模型導(dǎo)入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理策略，全面挖掘小微信用價(jià)值。

　　“我們?nèi)嫔?jí)重構(gòu)的風(fēng)控決策引擎項(xiàng)目，通過數(shù)字化建設(shè)風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)‘決策迭代更敏捷、引擎賦能更強(qiáng)勁、客戶體驗(yàn)更流暢’三大目標(biāo)，其管理效率提升近5倍、響應(yīng)速度提升約6倍、處理能力提升超15倍?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

　　向外賦能 強(qiáng)化小微服務(wù)可觸達(dá)性

　　人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》要求，按照市場(chǎng)化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制。在業(yè)內(nèi)人士看來，加快建立小微金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，重在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務(wù)體系。

　　神州數(shù)碼董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官郭為認(rèn)為，金融科技企業(yè)應(yīng)牢牢把握金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇期，以自主科技創(chuàng)新服務(wù)金融安全需要，落實(shí)國(guó)家安全觀。充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、中小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用場(chǎng)景，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的累積和運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的直接對(duì)接。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，金融科技公司運(yùn)用科技為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易賦能，將金融機(jī)構(gòu)與其原本無法觸達(dá)的借款人連接起來，提供或安排增信服務(wù)發(fā)放貸款，并提供貸后服務(wù)、增值服務(wù)及工具，使融資交易落地。

　　由于在數(shù)字資源、科技能力、業(yè)務(wù)場(chǎng)景等方面存在差距，中小銀行與大型銀行相比，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面相對(duì)落后。目前，有金融科技公司開發(fā)的語(yǔ)音機(jī)器人已被股份制銀行個(gè)貸部和信用卡部、地方性城農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用到貸后管理、電銷、質(zhì)檢等多個(gè)環(huán)節(jié)，為市場(chǎng)和金融消費(fèi)者提供了較高質(zhì)量的技術(shù)服務(wù)。

　　除了提供融資服務(wù)，金融科技公司還為小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)賦能，進(jìn)一步探索建立“小微生態(tài)圈”，為小微企業(yè)主提供豐富的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，提升其線上經(jīng)營(yíng)能力。

　　陸金所控股有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小微經(jīng)濟(jì)極具韌性，小微融資服務(wù)賽道廣闊。在新發(fā)展階段，伴隨小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，小微企業(yè)主的融資需求也正在向更便捷、更專業(yè)、更具個(gè)性化的方向轉(zhuǎn)變。例如，有的金融科技公司推出了小微企業(yè)主增值服務(wù)平臺(tái)，通過引入更多的服務(wù)提供商，提供包括信息交流論壇、網(wǎng)絡(luò)社交及全套數(shù)字化SaaS解決方案。

　　陸金所控股有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在幫助小微企業(yè)主提高經(jīng)營(yíng)韌性的同時(shí)，小微生態(tài)系統(tǒng)還將產(chǎn)生強(qiáng)大的自我強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，通過提供更多的客戶服務(wù)來強(qiáng)化參與強(qiáng)度，從而提高客戶轉(zhuǎn)化率，降低獲客成本及延長(zhǎng)客戶生命周期，提升客戶生命周期價(jià)值，實(shí)現(xiàn)雙贏，最終促進(jìn)小微金融服務(wù)可持續(xù)。