近期，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、證監(jiān)會和鄉(xiāng)村振興局向陜西省人民政府印發(fā)《陜西省銅川市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，聯(lián)合銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、證監(jiān)會和鄉(xiāng)村振興局向浙江省人民政府印發(fā)《浙江省麗水市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》、向四川省人民政府印發(fā)《四川省成都市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。

　　長期以來，普惠金融工作要解決的都是一個(gè)世界性難題。從助力脫貧攻堅(jiān)到支持鄉(xiāng)村振興，從滿足小微企業(yè)的融資需求到新時(shí)期更廣大老百姓的新金融服務(wù)需求，普惠金融要挑戰(zhàn)的是同時(shí)實(shí)現(xiàn)“普及”“優(yōu)惠”和“低風(fēng)險(xiǎn)”三項(xiàng)目標(biāo)。而中國也在多年探索下走出了一條有效的普惠金融之路。

　　2013年，黨的十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融。2015年，經(jīng)黨中央同意，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，該規(guī)劃成為我國首個(gè)國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃。金融部門和社會各方面認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)探索經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)規(guī)律、指導(dǎo)實(shí)踐，推動我國普惠金融發(fā)展取得了顯著成績?！笆奈濉币?guī)劃繼續(xù)強(qiáng)調(diào)要“增強(qiáng)金融普惠性”?！捌栈荨背蔀楫?dāng)前和未來一段時(shí)期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。

　　10年來，我國普惠金融取得了哪些成績？本次獲批的三地方案各自有哪些特色，又有什么共通之處？對于下一步我國普惠金融的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士又有哪些期待？圍繞這些問題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了多位專家及一線的金融工作者。

　　十年探索普惠金融質(zhì)效不斷提高

　　黨的十八大以來，我國普惠金融體系不斷完善，金融服務(wù)普惠性持續(xù)增強(qiáng)，助力小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅(jiān)等取得積極進(jìn)展，更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)?！罢w來看，我國金融可得性、使用率和服務(wù)質(zhì)量均有大幅度提高?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院副院長莫秀根在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　莫秀根談到，當(dāng)前，村一級的金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99%，加上數(shù)字化移動終端的金融服務(wù)，我國基本上實(shí)現(xiàn)了最基本的支付和儲蓄服務(wù)的全覆蓋。在信貸可得性方面也有大幅度的提高，尤其是信貸服務(wù)的數(shù)字化，使成本明顯降低，審批時(shí)間明顯縮短，便捷性明顯提高，用戶體驗(yàn)明顯改善。而從小微企業(yè)角度看，基于數(shù)字技術(shù)建立的信用信息系統(tǒng)平臺，解決了信息不對稱的問題，提高了中小微企業(yè)信用貸款的可得性，信用貸款占比不斷增加。

　　清華大學(xué)國家金融研究院副院長張偉認(rèn)為，目前我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r總體良好?！白陨蟼€(gè)世紀(jì)90年代出現(xiàn)公益性小額信貸以來，我國普惠金融體系的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽期、發(fā)育期、成熟期和創(chuàng)新期四個(gè)階段?！彼硎荆?jīng)過近30年的發(fā)展，我國普惠金融的參與主體幾乎涉及所有類型的金融機(jī)構(gòu)，包括政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司，證券公司，消費(fèi)金融公司，小額貸款公司等。

　　而從實(shí)際表現(xiàn)看，通過線上和線下相結(jié)合，特別是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使金融服務(wù)的可得性得到了持續(xù)改善，金融服務(wù)質(zhì)量也在不斷提升。

　　一組數(shù)據(jù)印證了上述觀點(diǎn)。在增量方面，金融服務(wù)“空白地帶”正逐漸減少。2021年末，全國銀行業(yè)普惠金融服務(wù)支持小微經(jīng)營主體4304萬戶，同比增長35%，增速比上年末提高15.6個(gè)百分點(diǎn)；截至2022年2月末，有貸款余額戶數(shù)達(dá)到3450.58萬戶。在提質(zhì)方面，著力拓展小微企業(yè)的“首貸戶”。2021年第一季度，全國新增小微“首貸戶”17.8萬戶，首貸金額5623.8億元。

　　在推進(jìn)普惠金融工作的過程中，不少普惠金融業(yè)務(wù)模式逐步優(yōu)化。中國銀行研究院博士后李曄林表示，當(dāng)前，國有大型商業(yè)銀行是普惠金融的主力軍，規(guī)模化推進(jìn)模式取得顯著成績；而中小銀行地區(qū)市場聚焦模式發(fā)展效率提升，繼續(xù)深耕細(xì)分市場，通過推出與特定地域和目標(biāo)客戶群體相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)提高普惠金融業(yè)務(wù)的開展效率。

　　李曄林舉例介紹說，佛山農(nóng)商行通過建立獨(dú)有的小微企業(yè)貸前評估標(biāo)準(zhǔn)并推出差異化產(chǎn)品體系，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，普惠金融的重點(diǎn)是扶持農(nóng)戶，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中原銀行就依托普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)新發(fā)展“蘭考普惠授信”模式，金融扶貧取得顯著成效。

　　數(shù)字普惠助力解決信息不對稱和高成本壓力

　　盡管各地、各行均根據(jù)自身情況尋找普惠金融差異化的發(fā)展模式，但一個(gè)幾乎繞不開的方案是“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。

　　在張偉看來，為了破解小微企業(yè)和中低收入人群貸款難題，金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！盀榱擞|達(dá)小微企業(yè)，開展業(yè)務(wù)必須從線下轉(zhuǎn)到線上，或者線上線下相結(jié)合，才有條件將面向小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)模式由零售轉(zhuǎn)為批發(fā)?！彼忉屨f。

　　此外，在傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息存在極端的不確定性，且小微企業(yè)的貸款規(guī)模往往較小，存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題，有賴于運(yùn)用線上化、數(shù)據(jù)化和智能化解決問題。

　　“數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用提升了金融服務(wù)的智能化”，這被視為普惠金融工作最重要的成績之一。莫秀根認(rèn)為，數(shù)字平臺建設(shè)拓展了金融服務(wù)的半徑，使金融服務(wù)以較低的成本觸達(dá)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)政府搭建的數(shù)字平臺聚集了大量的公共數(shù)據(jù)，發(fā)揮了公共數(shù)據(jù)的生產(chǎn)要素功能。雖然此次獲批開展普惠金融試驗(yàn)區(qū)的三個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融發(fā)展階段、基礎(chǔ)設(shè)施狀況有所不同，但都是以數(shù)字化金融服務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行改革創(chuàng)新。

　　三地方案中強(qiáng)調(diào)“錯(cuò)位發(fā)展、各具特色”。例如，麗水市經(jīng)濟(jì)數(shù)字化程度比較高、生態(tài)環(huán)境資源比較豐富，經(jīng)過十幾年的金融改革探索，積累了豐富的普惠金融經(jīng)驗(yàn)。未來應(yīng)該往普惠金融的數(shù)字化、智能化服務(wù)方向發(fā)力。而成都市包含了鄉(xiāng)村和城市兩個(gè)區(qū)域，支持高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和鄉(xiāng)村小微企業(yè)的發(fā)展、支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展、支持新市民改善生產(chǎn)生活，應(yīng)該成為成都的重點(diǎn)改革領(lǐng)域。銅川具有比較豐富的農(nóng)業(yè)和環(huán)境資源，可以圍繞包括相關(guān)物流、加工等為主的農(nóng)村小微企業(yè)等新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體開展綜合金融服務(wù)。

　　采訪中，多個(gè)探索普惠金融的一線工作者也紛紛介紹了數(shù)字普惠發(fā)揮的重要作用。例如，麗水就是數(shù)字普惠的積極實(shí)踐者。人行麗水市中心支行黨委書記、行長阮建明介紹說，當(dāng)?shù)匾砸?guī)范高效為基礎(chǔ)，建立了高質(zhì)量的信息管理體系，開發(fā)了全國首個(gè)集個(gè)人和企業(yè)于一體的信用信息服務(wù)平臺，發(fā)布了全國首個(gè)農(nóng)村信用信息建設(shè)市級地方標(biāo)準(zhǔn)。

　　“我們以精準(zhǔn)畫像為目標(biāo)，建立多層次的信用評價(jià)體系。以普惠發(fā)展為導(dǎo)向，建立多層次的金融產(chǎn)品體系，創(chuàng)新區(qū)域特色的抵押和擔(dān)保方式，完善農(nóng)村信用體系的增信機(jī)制，打造生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值轉(zhuǎn)化信用通道?！比罱鞅硎?。

　　攻堅(jiān)數(shù)據(jù)治理細(xì)化普惠金融服務(wù)

　　盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨，但仍面臨不少挑戰(zhàn)。張偉認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)本身還有不成熟的地方，加大了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會加大成本。

　　此外，制度、合規(guī)等問題也制約著數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。“當(dāng)前數(shù)字普惠金融面臨的主要挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)治理問題。”莫秀根表示，表面上看，數(shù)據(jù)可得性表現(xiàn)為數(shù)字鴻溝、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)的真實(shí)性、數(shù)據(jù)顆粒度、實(shí)時(shí)性等問題，而最底層最根本的問題是數(shù)據(jù)治理問題。

　　這也是近幾年來多項(xiàng)政策法規(guī)的重要關(guān)注點(diǎn)。例如，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》的出臺，都強(qiáng)調(diào)要全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。但是，數(shù)據(jù)的采集、儲存、質(zhì)量、流通、所有權(quán)、收益權(quán)和信息保護(hù)等規(guī)則仍有待進(jìn)一步明晰。

　　在實(shí)踐中，一線金融工作者也體會到了更具體的“落地難”問題。阮建明告訴記者，當(dāng)前科技金融快速發(fā)展與“數(shù)字鴻溝”矛盾依然突出。對于一些產(chǎn)業(yè)分散、文化水平相對薄弱的農(nóng)村地區(qū)，如何彌合“數(shù)字鴻溝”，讓更多“三農(nóng)”群體充分享受金融科技守正創(chuàng)新發(fā)展成果，是金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵。

　　建設(shè)銀行寧波市分行黨委書記、行長文志軍坦言，當(dāng)前信用體系建設(shè)仍有較大的改善空間，特別是“三農(nóng)”領(lǐng)域的普惠金融觸達(dá)受限于信用體系建設(shè)?！爱?dāng)前基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集難，農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)相對滯后?！彼ㄗh，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)（比如用地畝數(shù)、種植養(yǎng)殖類型、收入支出等）標(biāo)準(zhǔn)化、批量化采集，要分別從理念及技術(shù)兩個(gè)方面破局。

　　此外，即便收集到了數(shù)據(jù)，也需要進(jìn)一步細(xì)化工作，善用數(shù)據(jù)。文志軍告訴記者，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)細(xì)分明顯，不同農(nóng)作物的生產(chǎn)周期、投入成本、銷售情況大不相同。“可以說一種農(nóng)作物即一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，這對普惠金融服務(wù)在普適性基礎(chǔ)上提出了更高的個(gè)性化要求?！彼硎尽?