馬云在網(wǎng)商銀行開業(yè)儀式上。

　　沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員，在一間“無形”的銀行里，通過手機(jī)操作和互聯(lián)網(wǎng)傳輸，數(shù)秒時間里中小企業(yè)和消費(fèi)者就可以獲得一筆個性化貸款。昨日，互聯(lián)網(wǎng)銀行“網(wǎng)商銀行”在杭州開業(yè)，至此國內(nèi)首批5家試點(diǎn)民營銀行都已獲批開業(yè)，其中尤以螞蟻金服、騰訊兩家分別入股的網(wǎng)商銀行、微眾銀行引人注目。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行要“革”傳統(tǒng)銀行的“命”，這是去年阿里、騰訊入局民營銀行時流行的觀點(diǎn)。然而，在日漸清晰的這兩家有著互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行業(yè)務(wù)版圖上，傳統(tǒng)銀行則成為了互聯(lián)網(wǎng)銀行的“座上賓”。

　　沒有網(wǎng)點(diǎn)和信貸員

　　“1992年，我創(chuàng)辦了一家小企業(yè)‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把家里所有的發(fā)票湊合起來抵押，還是沒有借到?！弊蛱煜挛?，一身白襯衫、商務(wù)打扮的馬云將自己開銀行的念頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)追溯到他創(chuàng)辦阿里巴巴公司之前。

　　網(wǎng)商銀行是國內(nèi)首批民營銀行試點(diǎn)之一，在2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。

　　就像“自來水”一樣，打開龍頭隨開隨用，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時，打開手機(jī)，就能獲得貸款……昨日，網(wǎng)商銀行描繪了這樣一幅場景，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的“標(biāo)配”。

　　“小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。”網(wǎng)商銀行行長俞勝法說，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長尾”客戶。

　　既然沒了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，去哪兒能找到這家“看不見摸不著”的銀行？昨日，記者查詢發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商銀行網(wǎng)站已經(jīng)上線，不過目前頁面上并未有任何產(chǎn)品具體內(nèi)容。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“網(wǎng)商銀行”手機(jī)APP將很快上線，到時候用戶可以通過下載軟件來獲得信貸服務(wù)。

　　“網(wǎng)商銀行的賬戶會和支付寶打通?！庇釀俜ū硎?。他透露網(wǎng)商銀行的第一款產(chǎn)品將是一款個人貸款產(chǎn)品，有望在7月份推出。

　　貸款的信用依據(jù)從哪兒來？俞勝法介紹，信用數(shù)據(jù)將基于目前螞蟻小貸和芝麻信用的既有歷史數(shù)據(jù)，但會在信用維度上更注重對信用風(fēng)險的考察。

　　事實(shí)上，由騰訊入股的微眾銀行已在5月20日推出了首款產(chǎn)品“微粒貸”，定位同樣是一款個人貸款產(chǎn)品，貸款額度在2萬到20萬之間，萬分之五日利息。據(jù)了解，目前已有兩萬多用戶開通服務(wù)，發(fā)放貸款近6億元。不過目前騰訊仍是通過“白名單”機(jī)制來邀請首批用戶，并未完全向用戶放開。

　　盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)商銀行和微眾銀行并非競爭對手關(guān)系，昨日開業(yè)發(fā)布會后的群訪間內(nèi)仍是潛藏著一股火藥味兒，“我們的貸款利率會比微粒貸要低?！庇釀俜ê敛豢蜌獾卣f道。

　　“刷臉開戶”還得再等等

　　今年1月4日，仍在測試階段的微眾銀行傳出了一個令人振奮的消息：通過人臉識別技術(shù)，卡車司機(jī)徐軍遠(yuǎn)程獲得了3.5萬元貸款。而如此科幻的場景也被視為互聯(lián)網(wǎng)銀行最為讓人期待的一點(diǎn)。不過，記者昨日采訪獲悉，無論是網(wǎng)商銀行、抑或是微眾銀行，“刷臉開戶”仍得再等等。

　　“目前我們在技術(shù)、風(fēng)險控制等方面都做好了準(zhǔn)備，但仍需要等待監(jiān)管層同意。”俞勝法坦言，這也使得目前網(wǎng)商銀行仍無法建立一套完整的賬戶體系。

　　原來，按照銀行業(yè)目前的監(jiān)管政策，辦理開戶、信用卡、理財?shù)葮I(yè)務(wù)時，客戶需要攜帶有效證件原件等材料到銀行面談和簽字，也就是所謂的“面簽”。而央行要求落實(shí)“面簽”的核心出發(fā)點(diǎn)是保證賬戶實(shí)名制。

　　在今年5月24日的五道口金融論壇上，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文說，遠(yuǎn)程開戶應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)先行，包括普適性的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，及在此基礎(chǔ)上建立的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在目前沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果貿(mào)然開放遠(yuǎn)程開戶，很難打消監(jiān)管層的疑慮。

　　由于遠(yuǎn)程開戶難以突破，網(wǎng)商銀行難免陷入尷尬。不過，俞勝法表示，網(wǎng)商銀行仍可以在現(xiàn)有框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)，“原來的螞蟻微貸，在沒有賬戶體系的情況下，信貸業(yè)務(wù)照樣執(zhí)行。而且，我們仔細(xì)分析過《個人貸款管理辦法》、《貸款通則》等規(guī)定，開展業(yè)務(wù)并非一定要基于賬戶體系?！?/span>

　　這使得在未來一段時間內(nèi)，無論是網(wǎng)商銀行還是微眾銀行，業(yè)務(wù)都將主要以無需賬戶體系的貸款為主。

　　傳統(tǒng)銀行同業(yè)拆借資金

　　把手頭的閑置資金放進(jìn)銀行里“吃”利息，這是不少人仍會延續(xù)的傳統(tǒng)理財方式，也是人們對于銀行的慣常印象。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行也能存錢嗎？答案是可以的，不過網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星表示，存款并非網(wǎng)商銀行的主要服務(wù)產(chǎn)品。記者昨日注意到，早前網(wǎng)商銀行申報材料中提及的“小存小貸”表述也在昨日發(fā)生了悄然變化，不再主動提及“用戶可進(jìn)行20萬元以下小額貸款”，而是主要強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù)。

　　一方面有著資源龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，8億多潛在農(nóng)村客戶，另一方面兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的注冊資金也只平均在三四十億元，在暫未面向公眾吸收存款、也無法“刷臉開戶”的背景下，和傳統(tǒng)銀行合作成為確保持續(xù)放貸能力的必然選擇。

　　事實(shí)上，昨日的網(wǎng)商銀行開幕，不少商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人更是會場上的“座上賓”。群訪間里，俞勝法笑著說，眾多商業(yè)銀行都進(jìn)入了這次開幕的邀請名單。

　　“未來小微企業(yè)和三農(nóng)業(yè)務(wù)量太大了，這個不是一兩家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個平臺，聯(lián)合眾多金融機(jī)構(gòu)一塊去服務(wù)?！庇釀俜ū硎?，網(wǎng)商銀行的信貸資金來源主要是注冊資本金和同業(yè)拆借。他表示，網(wǎng)商銀行實(shí)際是“自營 平臺”模式，一頭連接著個體消費(fèi)者、小微企業(yè)的資金需求，另一頭則有包含一系列傳統(tǒng)銀行在內(nèi)的資金供給方，并已和保險、信托等機(jī)構(gòu)洽談合作。

　　微眾銀行同樣正積極展開同業(yè)合作，此前已經(jīng)與華夏銀行簽署合作協(xié)議，開展包括同業(yè)授信20億元、共同發(fā)放小額貸款、聯(lián)名發(fā)信用卡、代售理財產(chǎn)品等多項(xiàng)合作。與此同時，微眾銀行還在和東亞銀行、平安銀行等銀行協(xié)商合作事宜。

　　中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行針對此前被傳統(tǒng)銀行忽視的長尾客戶發(fā)力，可以有效彌補(bǔ)金融空白，具有一定的競爭實(shí)力。而和傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)商銀行選擇開放自身平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新力量在整合資源，創(chuàng)造商機(jī)。(記者 張倩怡)