“對(duì)于商業(yè)銀行特別是中小銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展普惠金融解決中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題，既是大局和責(zé)任，也是市場(chǎng)和機(jī)遇。在金融科技大發(fā)展的背景下，普惠金融迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇和廣闊空間。”恒豐銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)陳穎在6月26日召開(kāi)“2019小企業(yè) 大夢(mèng)想”高峰論壇暨金融服務(wù)中小微企業(yè)大會(huì)上表示。

　　長(zhǎng)久以來(lái)，信息不對(duì)稱一直是困擾銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展的最大障礙，如今，金融科技正在革命性地打破這一藩籬。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等新一代信息技術(shù)在運(yùn)用場(chǎng)景中不斷地驗(yàn)證和迭代，金融科技為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融帶來(lái)了前所未有的“安全感”，對(duì)于這一點(diǎn)，包括國(guó)有大型銀行、中小銀行、新興互聯(lián)網(wǎng)銀行在內(nèi)的銀行業(yè)內(nèi)人士都深有感觸。

　　國(guó)有大型銀行：普惠金融開(kāi)啟“健康模式”

　　“未來(lái)的金融是得草根者得天下，這是時(shí)代發(fā)展的大趨勢(shì)。現(xiàn)在辦理貸款對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)還是一件很大、很嚴(yán)肅的事情，如果有一天貸款能夠像我們出去吃飯、旅游一樣的自然，不再成為企業(yè)的一件大事兒的時(shí)候，我們的工作就到位了。” 建行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理王魏冬表示。

　　過(guò)去，大銀行做普惠金融業(yè)務(wù)面臨兩個(gè)問(wèn)題，一是評(píng)價(jià)難，傳統(tǒng)依靠企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和財(cái)務(wù)報(bào)告，存在著信息真實(shí)性和充分性的問(wèn)題；二是銀行內(nèi)部效率低了導(dǎo)致成本高。

　　如今，金融科技賦能開(kāi)啟了服務(wù)普惠金融的“健康模式” 。“通過(guò)大數(shù)據(jù)，現(xiàn)在我們?cè)谠u(píng)價(jià)上依托的是企業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的痕跡，從而實(shí)現(xiàn)客觀評(píng)價(jià)，解決了過(guò)去評(píng)價(jià)難的問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)線上的操作，極大地提高了效率、降低了成本。”王魏冬介紹，依托于“小微快貸”等全線上產(chǎn)品，2018年，建行普惠金融貸款新增總量達(dá)到市場(chǎng)新增總量的一半以上。

　　值得一提的是，在緩解融資難、融資貴的基礎(chǔ)上，大型商業(yè)銀行還在試圖利用金融科技進(jìn)一步豐富普惠金融服務(wù)內(nèi)涵。

　　“未來(lái)，一方面是要把大型銀行傳統(tǒng)的線下優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步挖出來(lái)，更好地貼近客戶、服務(wù)客戶；另一方面是依托已有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用大型銀行作為社會(huì)最大的中介這一角色，同時(shí)能夠大量獲取數(shù)據(jù)這一優(yōu)勢(shì)，瞄準(zhǔn)客戶各個(gè)場(chǎng)景所形成的全景生態(tài)，為客戶提供綜合服務(wù)。”王魏冬透露。

　　中小銀行：打造合作共贏生態(tài)圈

　　“金融科技已經(jīng)成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心力量。”陳穎認(rèn)為，金融科技從提升金融服務(wù)可獲得性、提升信貸成本可負(fù)擔(dān)性、提升商業(yè)可持續(xù)性三個(gè)方面，推動(dòng)普惠金融提質(zhì)增效。

　　從金融服務(wù)的可獲得性來(lái)看，商業(yè)銀行通過(guò)金融科技實(shí)現(xiàn)了前、中、后臺(tái)的解構(gòu)和再造，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)和其他普惠主體的精準(zhǔn)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)審批、智能監(jiān)測(cè)，正在著力解決普惠金融缺信用、缺信息、缺信任的問(wèn)題。

　　“廣大小微企業(yè)金融服務(wù)接入渠道更廣了，申請(qǐng)更加便利了，信用主體融資難的問(wèn)題有了新的破解之法。”陳穎表示。

　　從信貸成本的可負(fù)擔(dān)性來(lái)看，金融科技可以沿著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的邏輯鏈條，跨周期、跨行業(yè)、跨地域挖掘出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融活水的精準(zhǔn)滴灌。以此為基礎(chǔ)開(kāi)展的業(yè)務(wù)都是基于真實(shí)的生產(chǎn)和交易，以此為改變開(kāi)展的信貸也不再需要互聯(lián)互保，不會(huì)形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這大大降低了企業(yè)的融資成本，也降低了銀行的信貸成本。

　　從商業(yè)可持續(xù)性來(lái)看，金融科技可以從更多維度收集客戶的非結(jié)構(gòu)信息和動(dòng)態(tài)信息，經(jīng)常瀏覽的網(wǎng)站、經(jīng)常消費(fèi)的物品、經(jīng)常住的酒店，這些信息可以反映客戶的財(cái)務(wù)狀況和行為偏好，貸后通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)工具，可以更加精準(zhǔn)定義用戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)提前警示，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

　　除此之外，陳穎提出，普惠金融是系統(tǒng)性工程，需要政府、銀行、市場(chǎng)主體等多方參與。

　　“商業(yè)銀行要加大與非銀行金融機(jī)構(gòu)征信、財(cái)政、科技等部門(mén)的合作，按照共建共享的思路，堅(jiān)持以用戶為中心，打破不同部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的邊界，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，建立協(xié)作機(jī)制，共同打造合作共贏的普惠金融生態(tài)圈。”陳穎建議。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行：小微金融已變藍(lán)海

　　“通過(guò)一年服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，我們認(rèn)為服務(wù)小微企業(yè)大有可為，不僅是社會(huì)責(zé)任，也是一個(gè)藍(lán)海領(lǐng)域，當(dāng)然前提是通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，這是我們敢下沉的基礎(chǔ)。”微眾銀行直通銀行部總經(jīng)理公立表示。

　　作為新興的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，普惠金融與金融科技同是其發(fā)展的主要使命。與生俱來(lái)的金融科技基因，也讓其找到了發(fā)展普惠金融獨(dú)特的突破口。

　　“傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的小微企業(yè)產(chǎn)品有不盡合理的地方，比如說(shuō)一個(gè)通常的做法是沿用大企業(yè)信貸流動(dòng)資金貸款，一年到期一次性還本、每個(gè)月付利息的方式。這樣會(huì)造成企業(yè)貸款集中到期，企業(yè)要抽流動(dòng)資金還銀行貸款，這其實(shí)是銀行的供給造成了違約概率的顯著上升，這是供給側(cè)帶來(lái)的問(wèn)題，而不是小微企業(yè)自身的問(wèn)題。”公立認(rèn)為。

　　那么，適合小微企業(yè)的還款方式是什么？微眾銀行找到的答案是：“我們按照每個(gè)月安排固定的還款計(jì)劃，這對(duì)于降低企業(yè)的壓力是非常有幫助的。”

　　據(jù)介紹，微眾銀行于2017年創(chuàng)新研發(fā)服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對(duì)公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，通過(guò)運(yùn)用微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，客戶從申請(qǐng)至提款全部在線完成，真正實(shí)現(xiàn)小微客戶“不用跑一次銀行，企業(yè)貸款已到賬”。目前，“微業(yè)貸”的戶均授信金額為29.6萬(wàn)元。從授信客戶的規(guī)模來(lái)看，80%的客戶年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)元以下；從行業(yè)分布看，45%為制造業(yè)客戶，39%為批發(fā)零售行業(yè)客戶，8%為科技和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，其他還有物流交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等，均是實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。可以看出，“微業(yè)貸”產(chǎn)品是真正服務(wù)于底層的小微企業(yè)，將成為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的一條新路徑。