密集政策出臺之下，如何避免政策“上熱下冷”；如何通過政策引導(dǎo)，打通民營企業(yè)融資“最后一公里”，實現(xiàn)對民企的精準(zhǔn)滴灌，是當(dāng)前金融監(jiān)管部門正在重點思考的問題。

    “我們要推動和引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)真正樹立‘銀企命運共同體’意識，形成‘敢貸、能貸、愿貸’的信貸文化，努力將金融‘活水’引灌入民營企業(yè)?！苯眨瑥V東銀保監(jiān)局籌備組組長裴光在接受南方日報記者專訪時表示，廣東銀保監(jiān)局籌備組將毫不松懈地支持引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)，努力為民營企業(yè)提供分層次、多樣化的金融服務(wù)，與實體經(jīng)濟同生共榮、共同發(fā)展。

    服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行保險業(yè)的天職

    南方日報：今年以來，民營企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資難、融資貴問題受到了黨中央、國務(wù)院的高度重視，也得到社會各界的廣泛關(guān)注。您如何看待民營企業(yè)融資難、融資貴問題？

    裴光：習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上指出，民營經(jīng)濟是我國經(jīng)濟制度的內(nèi)在要素，民營企業(yè)和民營企業(yè)家是我們自己人。習(xí)近平總書記重要講話既是民營企業(yè)的“定心丸”，也是我們金融監(jiān)管部門的“指南針”，對我們下一步工作提出了明確要求。

    近年來，由于國內(nèi)外復(fù)雜因素交織，個別民營企業(yè)盲目鋪攤子、上規(guī)模，負(fù)債過高，導(dǎo)致一些民營企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中遇到了不少困難和問題，其中就有融資難融資貴的問題，有的企業(yè)家將此形容為“融資的高山”。中國銀保監(jiān)會一直高度重視此問題，始終強調(diào)服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行保險業(yè)的天職。作為中央金融監(jiān)管部門的地方派出機構(gòu)，我們將堅定不移地按照中國銀保監(jiān)會的部署，毫不松懈地支持引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)，按照市場化、法制化原則，兼顧經(jīng)濟效益與社會效益，努力為民營企業(yè)提供分層次、多樣化的金融服務(wù)，與實體經(jīng)濟同生共榮、共同發(fā)展。

    廣東是民營經(jīng)濟大省，民營經(jīng)濟撐起了經(jīng)濟的“半壁江山”。廣東的銀行保險機構(gòu)對于民營企業(yè)金融服務(wù)一直沒有懈怠，將其作為支持自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要一環(huán)，但也應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前民營企業(yè)從銀行得到的貸款和它在經(jīng)濟中的比重還不相匹配，融資難融資貴的問題也不同程度存在，這表明我們的金融服務(wù)還有很大的提升空間，這也是我們在以后工作中需要繼續(xù)努力推動的方向。我們將堅定方向，迎難而上，開山辟路，久久為功，全力幫助更多的民營企業(yè)跨越“融資的高山”。

    引導(dǎo)機構(gòu)構(gòu)建“銀企命運共同體”

    南方日報：當(dāng)前流動性總體充裕，但民營企業(yè)融資結(jié)構(gòu)性矛盾突出。監(jiān)管部門如何通過政策引導(dǎo)，打通民營企業(yè)融資“最后一公里”？

    裴光：今年以來，我們繼續(xù)發(fā)揮監(jiān)管的“指揮棒”作用，先后印發(fā)了《關(guān)于廣東銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》《關(guān)于進(jìn)一步做好民營企業(yè)金融服務(wù)的通知》，推出了許多舉措，從制度到落實兩個維度入手，積極推動和引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)真正樹立“銀企命運共同體”意識，推動形成“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，努力將金融“活水”引灌入民營企業(yè)。具體包括幾項工作：

    一是疏通渠道。推動銀行機構(gòu)設(shè)立業(yè)務(wù)專營部門，提高小微企業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)化、專業(yè)化水平。目前，轄內(nèi)5家大型銀行省分行都已組建了普惠金融事業(yè)部，其他有條件的銀行業(yè)紛紛設(shè)立小微業(yè)務(wù)部門。此外，圍繞小微商圈，轄內(nèi)銀行機構(gòu)目前共設(shè)立了66家小微支行。

    二是激發(fā)動力。將監(jiān)管考核目標(biāo)達(dá)成與享受免稅優(yōu)惠政策掛鉤，提高銀行利潤留存；推動銀行針對民營和小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點，優(yōu)化績效考核機制，激發(fā)業(yè)務(wù)人員內(nèi)生動力；要求制定小微業(yè)務(wù)盡職免責(zé)制度并落實到基層，免除業(yè)務(wù)人員后顧之憂。

    三是提升效率。指導(dǎo)銀行通過明確申請材料目錄清單、加強一線業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)等措施，努力實現(xiàn)“讓客戶只跑一趟”，并通過加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的融合，不斷優(yōu)化信貸審批流程，努力實現(xiàn)在風(fēng)險可控、審慎經(jīng)營的前提下，對小微企業(yè)貸款辦理時限做出承諾，降低企業(yè)“等待”成本，努力緩解手續(xù)多、放款難問題。

    四是多方搭臺。發(fā)揮監(jiān)管的溝通橋梁作用，聯(lián)合稅務(wù)部門持續(xù)深化“銀稅互動”。今年，“銀稅互動”升級到了2.0版本，“銀稅互動”惠及面由企業(yè)推廣到自然人，由“線下”拓展至“線上”實現(xiàn)縱深發(fā)展和服務(wù)升級，這些做法在全國都是先行一步的。聯(lián)合政府部門開展“銀政合作”，依托政府信息資源優(yōu)勢，為“三個一批”企業(yè)提供信貸支持額度超2000億元。積極推廣“政銀?！睒I(yè)務(wù)，提高小額貸款保證保險業(yè)務(wù)覆蓋面，滿足小微企業(yè)融資需求。

    南方日報：針對遇到暫時困難、但仍有發(fā)展前景的重點優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，銀行機構(gòu)可以通過哪些手段幫助其渡過難關(guān)？

    裴光：對出現(xiàn)困難、發(fā)生問題的民營企業(yè)，廣東銀保監(jiān)局籌備組要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)杜絕簡單“一刀切”，不得盲目斷貸、抽貸和壓貸，客觀對待民營企業(yè)發(fā)展中遇到的困難，“一戶一策”，采取差異化、有針對性的措施，幫助民營企業(yè)擺脫困境。同時，廣東銀保監(jiān)局籌備組還積極鼓勵轄內(nèi)銀行機構(gòu)針對小微企業(yè)經(jīng)營周期和資金需求特點，在落實抵押擔(dān)保、風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，為符合條件的小微企業(yè)提供續(xù)貸便利，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸資金到期后的及時對接，降低困難小微企業(yè)“轉(zhuǎn)貸”成本。截至2018年9月末，轄內(nèi)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)余額724.48億元，較年初增幅為9.49%，2018年前三季度累計發(fā)放小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)貸款524.84億元，有效緩解了小微企業(yè)“過橋”資金周轉(zhuǎn)帶來的高成本問題。

    此外，為緩解民營企業(yè)貸款期限與其購置設(shè)備、廠房裝修等中長期資金用途不匹配帶來的資金周轉(zhuǎn)困難問題，廣東銀保監(jiān)局籌備組還鼓勵轄內(nèi)銀行機構(gòu)根據(jù)民營企業(yè)實際用款需求推出循環(huán)貸款、中長期貸款等產(chǎn)品，打破民營企業(yè)貸款多為一年內(nèi)短期貸款的瓶頸，為企業(yè)擴大經(jīng)營等中長期投資活動提供有力支持。截至2018年9月末，轄內(nèi)小微企業(yè)循環(huán)貸款余額2717.47億元，戶數(shù)21.29萬戶。

    銀保合力緩解融資難貴

    南方日報：傳統(tǒng)手段以外，如何通過創(chuàng)新手段化解民營企業(yè)融資難、融資貴問題，提升金融服務(wù)質(zhì)效？

    裴光：廣東銀保監(jiān)局籌備組積極支持轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過分層次、差異化的金融服務(wù)，為民營企業(yè)提供更好的融資支持。在支持骨干民營企業(yè)方面，一方面在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，通過銀行承兌匯票、保理、信用證、人民幣跨境直貸、債權(quán)融資支持工具（信用風(fēng)險緩釋憑證）等多元化金融服務(wù)，為民營企業(yè)拓寬融資渠道、降低融資成本。另一方面構(gòu)建融資需求對接平臺，為企業(yè)提供金融信息支持，如部分銀行機構(gòu)充分利用金融科技的力量，開發(fā)APP幫助民營企業(yè)與風(fēng)險投資機構(gòu)、證券交易所實現(xiàn)多對多的高效接洽，目前已成功為17家民營企業(yè)引進(jìn)股權(quán)投資18.45億元。

    在落實普惠金融戰(zhàn)略方面，一方面積極設(shè)立民營企業(yè)業(yè)務(wù)信貸工廠，完善內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，推行專家審批制度，打造“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、投放批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險分散化”的工廠流水線作業(yè)，提高了民營企業(yè)的融資效率。另一方面利用核心企業(yè)輻射能力強的特點，通過梳理、篩選、摸查、選定、拓展的“五步曲”拉起鏈條，為缺少抵押物的上下游中小企業(yè)融資提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

    此外，廣東銀保監(jiān)局籌備組還充分發(fā)揮非銀行業(yè)金融機構(gòu)力量，支持轄內(nèi)金融租賃公司以直接融資租賃、售后回租、廠商租賃等多種形式支持民營企業(yè)，有效降低民營企業(yè)融資門檻。同時，支持財務(wù)公司開展延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點，截至9月末，轄內(nèi)4家財務(wù)公司試點業(yè)務(wù)開展規(guī)模110.29億元，其中84.36%的資金投向中小微企業(yè)，融資成本較同期市場同類業(yè)務(wù)低10—80BP不等。

    南方日報：銀行等金融機構(gòu)做了大量工作，也取得了很大的成效。但是，客觀地看，還是有很多民營企業(yè)、中小企業(yè)自身經(jīng)濟實力有限，而且在經(jīng)營中面對著多方面的潛在風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)難以獲得貸款，反過來可能危及銀行貸款安全。保險機制是如何幫助解決這一矛盾？轄內(nèi)保險機構(gòu)在此方面如何發(fā)揮作用？

    裴光：近年來，我們積極拓寬保險業(yè)支持民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的路徑模式，提供多種類、廣覆蓋、個性化的風(fēng)險保障和融資支持。在拓寬民營企業(yè)融資渠道方面，我們積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮保險融資增信功能，為民營經(jīng)濟和中小企業(yè)提供融資便利，滿足民營經(jīng)濟和中小企業(yè)融資需求。

    此外，在支持民營企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方面，我們堅持以政策手段與市場運作相結(jié)合，大力發(fā)展科技保險、專利保險、首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、新材料首批次應(yīng)用保險、工業(yè)機器人保險等險種，滿足科技型中小企業(yè)全生命周期的風(fēng)險管理需求。在減輕民營企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力方面，我們積極推動保證保險替代各類“擔(dān)保金”的創(chuàng)新試點，如開展關(guān)稅保證保險試點，減輕外貿(mào)企業(yè)關(guān)稅保證金壓力，保單費率低于銀行保函成本，且不占用企業(yè)流動資金。在支持民營企業(yè)外貿(mào)出口方面，我們積極擴大出口信用保險滲透度和覆蓋面，為我省民營經(jīng)濟和中小出口企業(yè)參與國際貿(mào)易提供風(fēng)險保障和融資支持。

    ■綜述

    紓解民企融資難題

    需多方統(tǒng)籌形成合力

    民企融資難、融資貴是世界性難題。對于民企融資的破題，廣東銀保監(jiān)局籌備組組長裴光表示，支持民營經(jīng)濟發(fā)展是一項系統(tǒng)性工程，需要多方統(tǒng)籌，形成合力，協(xié)調(diào)推進(jìn)。

    裴光表示，廣東銀保監(jiān)局籌備組將多措并舉，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險業(yè)加大對民營企業(yè)的金融支持，鞏固和壯大廣東民營經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，奮力為全省實現(xiàn)“四個走在全國前列”、當(dāng)好“兩個重要窗口”作出更大貢獻(xiàn)。

    厘清“免責(zé)邊界”

    免除業(yè)務(wù)人員后顧之憂

    為了破解民企融資難問題，從國家到地方，各級部門和金融機構(gòu)紛紛迅速拿出“實招”“硬招”，著力解決小微企業(yè)和民營企業(yè)的融資難和融資貴問題。

    中國人民銀行重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，從商業(yè)銀行的角度來說，應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)部考核和服務(wù)機制，提升對民企信貸供給和服務(wù)民營企業(yè)的意愿和能力。裴光在專訪中表示，推動和引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)真正樹立“銀企命運共同體”意識，形成“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，必須解決銀行等金融機構(gòu)后顧之憂，讓銀行及基層業(yè)務(wù)人員心甘情愿為民企發(fā)放貸款。

    近日，廣東銀保監(jiān)局籌備組亦迅速印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好民營企業(yè)金融服務(wù)的通知》，從六個方面引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)把中央決策部署、中國銀保監(jiān)會和廣東省委省政府有關(guān)要求落細(xì)、落實。其中，明確要求建立可操作的授信盡職免責(zé)“正面清單”和容錯糾錯制度，提高民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)考核權(quán)重。特別是要求銀行業(yè)法人機構(gòu)要做好頂層設(shè)計，2018年底前出臺激勵約束制度。

    在國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛看來，銀行考核標(biāo)準(zhǔn)的完善，有利于促使銀行以更長遠(yuǎn)的眼光看待企業(yè)的發(fā)展，逐步適度淡化其對短期利益的追求，形成與企業(yè)共同發(fā)展的理念，緩解企業(yè)融資難題。

    多方搭臺

    改善民企融資環(huán)境

    除了改善加大融資供應(yīng)，激發(fā)金融機構(gòu)動力，支持小微企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展需不斷優(yōu)化小微企業(yè)和民營企業(yè)的融資環(huán)境。

    曾剛表示，目前民營企業(yè)和小微企業(yè)遇到的經(jīng)營問題并不能完全歸結(jié)到金融上，亦有民企自身的問題。如部分民企不聚焦主業(yè)、攤子鋪得太大、融資期限錯配嚴(yán)重、高杠桿等。

    裴光認(rèn)為，要讓銀行“敢貸、能貸、愿貸”，形成“銀企命運共同體”還需民企強化自身建設(shè)，應(yīng)在引導(dǎo)銀行、保險機構(gòu)加大支持力度的同時，呼吁民企規(guī)范經(jīng)營、聚焦主業(yè)，提升核心競爭力和財務(wù)管理的規(guī)范程度，以減少銀行的風(fēng)控成本。在破解銀行、保險等金融機構(gòu)服務(wù)民企遇到的信息不對稱等問題上，他呼吁，政府各有關(guān)部門共同發(fā)力，通過信息共享等方式，多方搭臺共同為民企融資營造良好的環(huán)境。

    多部門聯(lián)手為民企營造良好環(huán)境上，廣東已經(jīng)初見成果。如 “銀稅互動”小微企業(yè)貸款余額349.17億元，較年初增158.68%，惠及小微企業(yè)3.45萬戶。銀保監(jiān)籌備組聯(lián)合政府部門開展“銀政合作”，依托政府信息資源優(yōu)勢，為“三個一批”企業(yè)提供信貸支持額度超2000億元。