保險(xiǎn)業(yè)“降息”了，銀保監(jiān)會(huì)放大招：多交1200億準(zhǔn)備金

日期:2019-09-01 10:20 點(diǎn)擊數(shù):2972 來源:中財(cái)網(wǎng) 共有條評(píng)論

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　　2013年8月5日及以后購買的養(yǎng)老年金和長期年金將有重大調(diào)整，年復(fù)利將由4.025%調(diào)整為3.5%。

　　昨日下午，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱“《通知》”），宣布進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制，并決定對(duì)部分類型人身險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率進(jìn)行調(diào)整。

　　

　　人身保險(xiǎn)業(yè)迎重大機(jī)制及下調(diào)部分險(xiǎn)種利率
　　《通知》顯示，銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)文面向人身保險(xiǎn)公司、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，全文共五條，主要涉及三方面的內(nèi)容：
　　一是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率專家咨詢委員會(huì)，定期研究討論評(píng)估利率調(diào)整的必要性及其影響，形成相關(guān)建議供監(jiān)管部門決策參考。

　　二是優(yōu)化人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制。在充分考慮負(fù)債特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，基于對(duì)市場利率未來走勢、行業(yè)投資收益率等因素的判斷確定評(píng)估利率參考值，并結(jié)合人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率專家咨詢委員會(huì)的意見，適時(shí)調(diào)整評(píng)估利率水平。

　　三是調(diào)整部分險(xiǎn)種的評(píng)估利率水平。對(duì)2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者，其他險(xiǎn)種的評(píng)估利率要求維持不變。

　　對(duì)于，此次《通知》出臺(tái)的背景，業(yè)內(nèi)分析在于“資產(chǎn)端承壓，利差損風(fēng)險(xiǎn)在加大”，隨著國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢，尤其是國債收益率的下降，保險(xiǎn)資產(chǎn)端持續(xù)承壓，一些產(chǎn)品的預(yù)定利率與實(shí)際投資收益率已經(jīng)出現(xiàn)了較大的偏差，實(shí)際上加大了利差損風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于廣大網(wǎng)友而言，日常接觸到的人身保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種，基金君在此略微普及一下，人身保險(xiǎn)按保障范圍分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

　　《通知》此次要調(diào)整的是年金保險(xiǎn)中的長期年金的預(yù)定利率，從4.025%調(diào)整至3.5%，即2013年8月5日以后買的養(yǎng)老年金或長期年金的收益將下滑。

　　利差損風(fēng)險(xiǎn)加大
　　兩類預(yù)定利率4.025%的險(xiǎn)種被叫停
　　對(duì)于調(diào)整部分險(xiǎn)種的預(yù)定利率原因，銀保監(jiān)會(huì)表示，結(jié)合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，未來保險(xiǎn)業(yè)投資端面臨一定壓力，為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的利差損風(fēng)險(xiǎn)，有必要適當(dāng)下調(diào)現(xiàn)行評(píng)估利率。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，從目前的觀察來看，各類型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金產(chǎn)品的潛在利差損風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

　　因此，此次《通知》只對(duì)普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率進(jìn)行了調(diào)整，上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。

　　自8月30日起，人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率執(zhí)行以下規(guī)定：
　　1.2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單評(píng)估利率上限為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的較小者；2013年8月5日以前簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單評(píng)估利率繼續(xù)執(zhí)行原規(guī)定。

　　2.分紅型人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限為年復(fù)利3%和預(yù)定利率的較小者。

　　3.萬能型人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限為年復(fù)利3%。

　　人身保險(xiǎn)業(yè)需增提1200億元責(zé)任準(zhǔn)備金
　　銀保監(jiān)會(huì)表示，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率的調(diào)整一大影響是部分險(xiǎn)種的預(yù)定利率下調(diào)后，人身保險(xiǎn)業(yè)為此需要增提責(zé)任準(zhǔn)備金1200億元。

　　據(jù)了解，2013年，普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率市場化改革之后，普通型產(chǎn)品迎來長足發(fā)展，這其中，普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金更成為險(xiǎn)企主推的產(chǎn)品類型之一。為搶占市場，很多公司都順勢推出了預(yù)定利率達(dá)到4.025%產(chǎn)品。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2013年至今，這兩類產(chǎn)品累計(jì)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到2.19萬億元，即便是從目前這兩類產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金余額來看，也達(dá)到了1.26萬億元，在責(zé)任準(zhǔn)備金余額中占比10%左右。

　　《通知》下發(fā)后，保險(xiǎn)公司需要為這類產(chǎn)品計(jì)提更多的責(zé)任準(zhǔn)備金，經(jīng)測算，人身保險(xiǎn)業(yè)為此需要增提責(zé)任準(zhǔn)備金1200億元，占責(zé)任準(zhǔn)備金余額中的1%。

　　此外，《通知》中評(píng)估利率的調(diào)整限于2013年8月5日及以后買的養(yǎng)老保險(xiǎn)或10年以上的年金保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種的評(píng)估利率要求維持不變，這將促進(jìn)全行業(yè)進(jìn)一步加大身故、健康、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展力度，
　　業(yè)內(nèi)人士表示，此次被下調(diào)評(píng)估利率的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，近年來一直是開門紅初期人身險(xiǎn)公司沖擊保費(fèi)規(guī)模最主要的產(chǎn)品類型之一。所以《通知》的出臺(tái)，將直接影響這兩類產(chǎn)品的預(yù)定利率，進(jìn)而影響這兩類產(chǎn)品在理財(cái)市場的競爭力。

　　可以預(yù)見的是，《通知》出臺(tái)之后，這兩類產(chǎn)品的市場表現(xiàn)將受到直接影響，保險(xiǎn)公司很有可能將進(jìn)一步加大身故、健康、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展力度，以緩沖新政對(duì)于保費(fèi)收入的影響，更好地滿足消費(fèi)者保障需求。

　　責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制倚重社會(huì)力量
　　下調(diào)部分產(chǎn)品的評(píng)估利率還只是《通知》的一個(gè)部分，更重要的是，《通知》還對(duì)人身保險(xiǎn)評(píng)估利率形成機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整。

　　銀保監(jiān)會(huì)介紹，2013年，在推動(dòng)人身保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革過程中，原中國保監(jiān)會(huì)建立了人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制，由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定評(píng)估利率，并根據(jù)長期利率的變化適時(shí)調(diào)整。

　　而在《通知》發(fā)布后，新的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制之下，監(jiān)管將更加倚重社會(huì)力量，更多傾聽來自市場、專家的意見。根據(jù)《通知》，銀保監(jiān)會(huì)將支持保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率專家咨詢委員會(huì)，集合社會(huì)專業(yè)力量，定期研究討論評(píng)估利率調(diào)整的必要性及其影響，形成相關(guān)建議供監(jiān)管部門決策參考。

　　最終，監(jiān)管部門會(huì)在充分考慮負(fù)債特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，基于對(duì)市場利率未來走勢、行業(yè)投資收益率等因素的判斷確定評(píng)估利率參考值，并結(jié)合人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率專家咨詢委員會(huì)的意見，適時(shí)調(diào)整評(píng)估利率水平。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示此次重點(diǎn)是從兩個(gè)方面對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制進(jìn)行了完善：
　　一是強(qiáng)化評(píng)估利率的趨勢性調(diào)整。從國際經(jīng)驗(yàn)看，主要發(fā)達(dá)國家都建立了準(zhǔn)備金評(píng)估利率的趨勢性調(diào)整機(jī)制，評(píng)估利率的確定充分體現(xiàn)資產(chǎn)端和負(fù)債端的聯(lián)動(dòng)，及時(shí)反映未來市場的趨勢性變化。結(jié)合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，我們認(rèn)為，未來保險(xiǎn)業(yè)投資端面臨一定壓力，為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的利差損風(fēng)險(xiǎn)，有必要適當(dāng)下調(diào)現(xiàn)行評(píng)估利率。

　　二是強(qiáng)化評(píng)估利率形成機(jī)制的組織保障。評(píng)估利率的趨勢性調(diào)整是動(dòng)態(tài)的、前瞻的，需要依托行業(yè)力量提供必要的人力和組織保障。由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立專家咨詢委員會(huì)，定期研究討論評(píng)估利率調(diào)整問題，既是一項(xiàng)長期性的重要舉措，更是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的制度安排，對(duì)維護(hù)行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、引導(dǎo)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展有長遠(yuǎn)的意義。

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