探索多層次金融體系直擊企業(yè)融資“痛點(diǎn)”

12月21日，佛山市召開(kāi)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng) 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)示范市啟動(dòng)大會(huì)，活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)共有5個(gè)互聯(lián)網(wǎng) 創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)簽約，其中包括了禪城區(qū)建設(shè)科技型企業(yè)信用體系項(xiàng)目。

禪城區(qū)金融辦副主任李源章介紹，科技型企業(yè)信用體系的建設(shè)是禪城區(qū)探索科技金融產(chǎn)業(yè)整合的一次重要探索，旨在為轄區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)解決征信難題，通過(guò)構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系，結(jié)合禪城區(qū)科技型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型企業(yè)的融資支持。

科技型企業(yè)信用體系建設(shè)只是禪城通過(guò)金融創(chuàng)新解決企業(yè)融資難題的縮影。作為中心城區(qū)，禪城中小微企業(yè)眾多，近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難的問(wèn)題也越來(lái)越突出。為此禪城區(qū)今年推出融易貸計(jì)劃，通過(guò)設(shè)立專項(xiàng)資金為中小微企業(yè)解決短期周轉(zhuǎn)難題，幫助企業(yè)累計(jì)完成了2億元續(xù)貸。

融易貸和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是禪城區(qū)針對(duì)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)所進(jìn)行的金融創(chuàng)新，而科技型企業(yè)信用體系建設(shè)則是禪城優(yōu)化征信環(huán)境的重要舉措。通過(guò)持續(xù)的金融創(chuàng)新，禪城逐步構(gòu)建起多層次的金融創(chuàng)新體系，滿足了不同類型企業(yè)不同的融資需求。

●本版撰文：孫景鋒 陳榮芳

融易貸

為中小企業(yè)提供低成本“過(guò)橋”解燃眉之急

佛山市禪海燃?xì)庳?fù)責(zé)人李海濤沒(méi)有想到，今年從銀行續(xù)貸來(lái)得如此簡(jiǎn)單，“以前要從銀行續(xù)貸，我們要提前幾個(gè)月壓縮庫(kù)存騰挪資金用于還貸，如果存在資金缺口，就要通過(guò)民間資本或小額貸款公司進(jìn)行‘過(guò)橋’，但他們收費(fèi)以日計(jì)算，100萬(wàn)元的貸款一天利息可以高達(dá)上萬(wàn)元，這無(wú)形之中加重了企業(yè)資金成本。”

在禪城，像禪海燃?xì)膺@樣面臨短期資金周圍難題的企業(yè)還有很多，每年銀行續(xù)貸帶來(lái)的資金“空窗期”讓很多企業(yè)不得不求助于利率高昂的民間資本，部分企業(yè)由于周轉(zhuǎn)不及時(shí)甚至?xí)媾R資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)中小企業(yè)所面臨的資金周轉(zhuǎn)難題，今年4月份禪城在全市率先設(shè)立了融資專項(xiàng)資金，通過(guò)推出“融易貸”計(jì)劃幫忙符合條件的中小企業(yè)解決短期的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

禪城區(qū)金融辦副主任李源章介紹，融資專項(xiàng)資金是專門為符合銀行信貸條件，貸款即將到期而足額還貸出現(xiàn)暫時(shí)困難的中小企業(yè)提供幫助的扶持資金。融資專項(xiàng)資金僅限于支持中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的轉(zhuǎn)貸。

融資專項(xiàng)資金前期由市、區(qū)財(cái)政按1：4比例共同出資設(shè)立，其中市財(cái)政出資0.75億元和區(qū)財(cái)政出資3億元。從今年4月份推出至今，禪城區(qū)的中小企業(yè)申請(qǐng)辦理了43筆業(yè)務(wù)，滾動(dòng)累計(jì)審批資金達(dá)2億元。

作為融易貸的主要合作銀行，佛山農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)林敏維介紹，從推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)至今，已經(jīng)有15家中小企業(yè)受惠，覆蓋了陶瓷家具、服裝印染、五金塑料、生物醫(yī)藥等多個(gè)行業(yè)，“只要在禪城區(qū)內(nèi)依法設(shè)立，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，且企業(yè)產(chǎn)品符合國(guó)家和省、市產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，無(wú)不良資信記錄的企業(yè)均可以申請(qǐng)專項(xiàng)資金，能夠享受基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠，這為很多企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)提供了便利?！?/span>

作為首家享受到融易貸扶持的企業(yè)，禪海燃?xì)庠诮衲?月份有一筆800萬(wàn)元的貸款到期，按照以前的銀行續(xù)貸流程，需要企業(yè)先用現(xiàn)金還了800萬(wàn)元貸款后，才可以申請(qǐng)續(xù)貸。現(xiàn)在通過(guò)融易貸專項(xiàng)資金，政府幫助企業(yè)承擔(dān)了還貸資金的80%，企業(yè)只需要籌集到160萬(wàn)元流動(dòng)資金，其余的640萬(wàn)由融易貸來(lái)解決。

正是因?yàn)槊闇?zhǔn)了企業(yè)的“痛點(diǎn)”，融易貸經(jīng)過(guò)大半年時(shí)間的推廣，受到越來(lái)越多企業(yè)的歡迎，“剛開(kāi)始的時(shí)候很多企業(yè)都不相信有這樣的事，經(jīng)過(guò)大半年的推廣后越來(lái)越多企業(yè)得到了實(shí)惠，向銀行提出申請(qǐng)的企業(yè)數(shù)越來(lái)越多，近兩個(gè)月獲批的融資額就超過(guò)了1億元?！狈鹕睫r(nóng)商銀行公司銀行部副總經(jīng)理葉志斌介紹。

隨著融易貸的推廣，政府和銀行之間在具體合作模式上也在不斷磨合完善，以銀行的續(xù)貸審核作為主要依據(jù)，政府專項(xiàng)資金隨批隨貸，從而大大提高了企業(yè)續(xù)貸的效率。葉志斌以張槎一家中小企業(yè)為例，“這家企業(yè)周五給銀行電話，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題第二周到期的300萬(wàn)元貸款無(wú)法準(zhǔn)時(shí)到款，希望申請(qǐng)融易貸，銀行馬上和政府方面進(jìn)行溝通，第二個(gè)星期的周一就順利批出了該筆款項(xiàng)，解決了企業(yè)的燃眉之急?！?/span>

為了進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)的覆蓋范圍，葉志斌表示目前銀行正在和政府溝通希望在明年能夠把融易貸的服務(wù)范圍擴(kuò)大到個(gè)體工商戶，并且在目前80%的扶持額度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升。

對(duì)此，李源章表示，政府會(huì)根據(jù)專項(xiàng)資金的具體使用量和使用情況作相應(yīng)調(diào)整，以滿足更多企業(yè)對(duì)于短期資金周轉(zhuǎn)的需求。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

率先引入省再擔(dān)保公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式

除了為企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)解決燃眉之急外，針對(duì)輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款的難題，禪城也一直在探索金融創(chuàng)新的舉措。

就在今年9月底，位于新媒體產(chǎn)業(yè)園的派的科技有限公司成功獲得了第一筆來(lái)自銀行的300萬(wàn)元貸款，“利用這筆貸款，我們從德國(guó)購(gòu)置了一臺(tái)掃描儀，可以幫忙提高陶瓷紋理設(shè)計(jì)的高清度，目前佛山只有兩家企業(yè)擁有這種掃描儀。此外我們還從產(chǎn)業(yè)園的另一家企業(yè)手上收購(gòu)了一個(gè)科技研發(fā)中心，該科研中心是對(duì)外開(kāi)放使用的?！迸傻目萍钾?fù)責(zé)人徐妹介紹。

這家成立于2013年初的企業(yè)依托以建陶為核心的泛家居行業(yè)，主要從事天然素材研究、工業(yè)設(shè)計(jì)、展示設(shè)計(jì)等業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)佛山傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，自成立至今派的科技發(fā)展迅速，但由于缺乏固定資產(chǎn)作為抵押，融資難的問(wèn)題一直困擾著企業(yè)。

針對(duì)派的科技這樣的科技型企業(yè)所面臨的融資難題，去年底禪城從區(qū)經(jīng)濟(jì)科技發(fā)展專項(xiàng)資金的科技開(kāi)發(fā)專項(xiàng)資金、產(chǎn)學(xué)研專項(xiàng)資金中進(jìn)行劃撥，推出科技型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金（簡(jiǎn)稱“信貸基金”），基金總規(guī)模5000萬(wàn)元，主要通過(guò)為科技型企業(yè)提供貸款利息補(bǔ)貼、為企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼部分融資擔(dān)保費(fèi)用、補(bǔ)償部分融資風(fēng)險(xiǎn)損失等方式為企業(yè)進(jìn)行征信，拓寬企業(yè)的融資渠道。

禪城區(qū)經(jīng)科局科技管理科負(fù)責(zé)人介紹，“信貸基金”轉(zhuǎn)變了過(guò)去政府對(duì)科技企業(yè)的扶持方向，從事前轉(zhuǎn)向事后，“過(guò)去政府對(duì)企業(yè)是一次性補(bǔ)貼，現(xiàn)在是只有當(dāng)企業(yè)完成融資并償還貸款后，政府再給予利息補(bǔ)貼；此外，補(bǔ)貼也從以前的無(wú)償轉(zhuǎn)向有償，企業(yè)要在融資成功后，政府才會(huì)給予貼息；三是從短期轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期，通過(guò)成立基金實(shí)現(xiàn)資金的滾動(dòng)循環(huán)使用，利用杠桿強(qiáng)化了政府的引導(dǎo)作用?！?/span>

除了改變政府扶持資金的使用方式外，禪城設(shè)立的“信貸基金”還進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新。該負(fù)責(zé)人表示，相對(duì)于市和其他區(qū)設(shè)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，禪城區(qū)在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式上進(jìn)行了創(chuàng)新，在全省范圍內(nèi)率先引入廣東省再擔(dān)保公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方力量，構(gòu)建起一個(gè)政府、擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的融資體系。

具體而言，在風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方面，當(dāng)企業(yè)融資出現(xiàn)違約時(shí)，銀行只需要承擔(dān)10%的違約風(fēng)險(xiǎn)，其余90%的風(fēng)險(xiǎn)由省再擔(dān)保公司、信貸基金、合作擔(dān)保公司按一定比例共同分擔(dān)，進(jìn)一步降低了銀行在貸款方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)銀行參與資金貸款項(xiàng)目的積極性。

“今年我們的營(yíng)業(yè)額較去年翻了一倍?！毙烀媒榻B，通過(guò)信貸基金對(duì)融資擔(dān)保費(fèi)用的補(bǔ)貼，派的科技引入了擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保，成功從銀行獲得了貸款，促進(jìn)了企業(yè)的快速發(fā)展。

除了幫助企業(yè)獲得貸款外，信貸基金還有效降低了科技企業(yè)的融資成本。“通過(guò)信貸基金的補(bǔ)貼，我們?cè)阢y行享受到了基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠?！柄椗萍瘓F(tuán)財(cái)務(wù)經(jīng)理陽(yáng)敏介紹，今年陶瓷行業(yè)持續(xù)低迷，很多銀行收緊了對(duì)陶瓷企業(yè)的信貸，鷹牌雖然受到的影響不大，但從銀行貸款利率普遍需要上浮10%-20%。通過(guò)信貸基金的扶持，為企業(yè)超出基準(zhǔn)利率部分進(jìn)行了補(bǔ)貼，減輕了企業(yè)的資金成本壓力。

經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)作，目前，禪城區(qū)內(nèi)已經(jīng)有30家科技型企業(yè)享受到貸款政策優(yōu)惠，總額達(dá)3.7億元，根據(jù)目前信貸基金的資金池已經(jīng)到位了1500萬(wàn)元計(jì)算，信貸基金發(fā)揮了27倍的杠桿作用，初步實(shí)現(xiàn)了促進(jìn)轄區(qū)科技型企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

科技企業(yè)信用體系

構(gòu)建全方位評(píng)估體系消除銀行風(fēng)險(xiǎn)疑慮

通過(guò)金融創(chuàng)新，禪城區(qū)為轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和科技型企業(yè)解決資金難題進(jìn)行了持續(xù)探索，幫助越來(lái)越多的企業(yè)掃清了融資障礙。而為了進(jìn)一步改善轄區(qū)的融資環(huán)境，構(gòu)建多層次的金融體系，禪城正與佛山市信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“信用擔(dān)保協(xié)會(huì)”）合作，搭建科技型企業(yè)信用體系。

“科技型企業(yè)難以從銀行獲得貸款的主要原因是因?yàn)檩p資產(chǎn)缺乏抵押物，而傳統(tǒng)銀行一直推行的是‘磚頭文化’，只有足額的抵押物才容易獲得授信，要解決科技型企業(yè)的融資問(wèn)題，需要從根本上構(gòu)建起一個(gè)更完善的信用體系，打消銀行的風(fēng)險(xiǎn)顧慮?！毙庞脫?dān)保協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)邢紅珠表示。

在此之前她曾對(duì)北京中關(guān)村的融資體系進(jìn)行考察，在過(guò)去十幾年時(shí)間里中關(guān)村的科技擔(dān)保公司累計(jì)為企業(yè)上千億的融資進(jìn)行了擔(dān)保，其中只產(chǎn)生了4個(gè)億的不良貸，而真正損失的只有約5000萬(wàn)，這種低不良和人們印象中科技型企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)形成鮮明對(duì)比，她認(rèn)為信用體系的建設(shè)在其中發(fā)揮了很重要作用。

“目前央行的征信系統(tǒng)主要記錄了企業(yè)過(guò)往的借貸關(guān)系，這些數(shù)據(jù)對(duì)于全面評(píng)估一家企業(yè)是不夠的，借鑒中關(guān)村的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立科技型企業(yè)信用體系，我們希望整合政府各個(gè)部門有關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)庫(kù)，以此對(duì)企業(yè)信用等級(jí)有一個(gè)更全面的評(píng)估，為企業(yè)信貸提供更好的信用評(píng)級(jí)服務(wù)，企業(yè)信用擔(dān)保、貸款貼息方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?！?/span>

根據(jù)科技型企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)施方案，信用體系的建設(shè)包括四個(gè)方面內(nèi)容，建立禪城區(qū)科技型企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是其中重要一環(huán)，“目前我們正在推進(jìn)這方面的工作，初步搭建起數(shù)據(jù)庫(kù)的架構(gòu)，接下來(lái)通過(guò)運(yùn)動(dòng)工商、稅務(wù)、社保、環(huán)保、司法以及水電等企業(yè)信用信息的收集充實(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的整理綜合分析企業(yè)信用等級(jí)、動(dòng)態(tài)價(jià)值等數(shù)據(jù)?！?/span>

除了建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)外，信用體系建設(shè)還將引入專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)科技型企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。為了鼓勵(lì)更多企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，方案還提出了建立信用評(píng)級(jí)的應(yīng)用機(jī)制，根據(jù)企業(yè)的信用情況進(jìn)行相應(yīng)的扶持和獎(jiǎng)勵(lì)。比如對(duì)連續(xù)三年信用等級(jí)評(píng)為AAA的企業(yè) 給予500萬(wàn)元以下的信用擔(dān)保貸款等。

“根據(jù)計(jì)劃，信用體系的建設(shè)將分成三個(gè)階段，爭(zhēng)取到2017-2019年第三階段實(shí)現(xiàn)信用體系建設(shè)工作的全面推廣，探索把數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)成具有自動(dòng)分析功能的‘?dāng)?shù)據(jù)天使’，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸審核時(shí)提供更科學(xué)的依據(jù)。”邢紅珠說(shuō)。