央行、銀保監(jiān)會(huì)于近日首次發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）指出，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作已取得階段性進(jìn)展。當(dāng)前，我國小微企業(yè)獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務(wù)覆蓋面逐步拓寬，金融服務(wù)模式和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)便利程度持續(xù)提高，適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的多元化融資渠道得到擴(kuò)展。

　　隨著小微金融服務(wù)水平和質(zhì)量的提高，有業(yè)內(nèi)專家告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，進(jìn)一步補(bǔ)齊小微金融服務(wù)的短板，除了要發(fā)揮大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的“頭雁作用”之外，科技公司也大有可為。

　　一個(gè)突出的表現(xiàn)是，越來越多的科技公司開始將目光由傳統(tǒng)的服務(wù)C端消費(fèi)者，轉(zhuǎn)向服務(wù)B端企業(yè)，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)深化應(yīng)用到小微信貸領(lǐng)域，向銀行等金融機(jī)構(gòu)輸出一整套技術(shù)解決方案，更好地締結(jié)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的供需關(guān)系，提升金融機(jī)構(gòu)小微業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量。

　　科技企業(yè)賦能B端機(jī)構(gòu)

　　當(dāng)前，全球科技創(chuàng)新已進(jìn)入空前活躍期，我國金融科技行業(yè)在歷經(jīng)高速發(fā)展之后，也加速邁入創(chuàng)新變革期。普華永道發(fā)布的一份研究報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)下我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在C端的創(chuàng)新空間正不斷縮小并逐步細(xì)化，商業(yè)模式已呈現(xiàn)由C端創(chuàng)新逐漸向B端創(chuàng)新轉(zhuǎn)變的態(tài)勢(shì)。

　　電融數(shù)科創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官陳瑞貴表示，以往直接面向服務(wù)C端用戶的市場(chǎng)，其競(jìng)爭(zhēng)已趨于白熱化。隨著C端獲客成本的持續(xù)攀升，客戶黏性的逐漸下降，其創(chuàng)新空間已逐漸飽和。而面向服務(wù)B端企業(yè)，既可以滿足監(jiān)管合規(guī)的要求，也能夠讓科技公司發(fā)揮自身技術(shù)模式優(yōu)勢(shì)，發(fā)展?jié)摿V闊。

　　今年3月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，明確支持銀行在加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式?！栋灼分幸蔡岬?，當(dāng)前，在金融科技的應(yīng)用上，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已積極與金融科技領(lǐng)域的知名企業(yè)開展合作，通過快速整合多方優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)了引領(lǐng)性創(chuàng)新，提升了小微企業(yè)融資便利度和可得性。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，這一輪的金融科技公司競(jìng)爭(zhēng)，便可從資金端的角度切入，比如，圍繞小微條線的現(xiàn)實(shí)需求為中小金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，雙方共同研發(fā)產(chǎn)品，解決風(fēng)控問題，進(jìn)而放貸給小微企業(yè)，緩解其融資難題，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　大數(shù)據(jù)提升小微金融服務(wù)效率

　　當(dāng)前，我國小微企業(yè)金融服務(wù)也呈現(xiàn)出普惠小微貸款保持較快增長的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！栋灼窋?shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，普惠小微貸款包括單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款余額為10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年年末高出5.8個(gè)百分點(diǎn)，1月至5月增加8169億元，同比多增4714億元。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，2018年，在國家政策的大力支持下，我國小微企業(yè)貸款迎來了發(fā)展的春天。同時(shí)，繼續(xù)提升小微企業(yè)貸款服務(wù)質(zhì)量，歸根結(jié)底還需要解決一個(gè)核心問題——數(shù)據(jù)，也就是服務(wù)效率的問題。

　　“目前，評(píng)判一家小微企業(yè)整體經(jīng)營情況的數(shù)據(jù)并不多?！庇袠I(yè)內(nèi)人士坦言，比如工商、稅務(wù)、社保、水電、租金等數(shù)據(jù)大多沉睡在各個(gè)部門。此外，小微企業(yè)的平均生命周期較短，因此對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，設(shè)計(jì)好信貸產(chǎn)品十分重要。

　　“數(shù)字化是未來企業(yè)的發(fā)展方向，小微數(shù)字化信貸也代表了小微信貸的未來?！标惾鹳F表示，隨著技術(shù)迭代更新，數(shù)字化信貸解決方案能較好地化解數(shù)據(jù)分散化問題，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。陳瑞貴表示，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用前沿大數(shù)據(jù)采集分析小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，能較好地還原企業(yè)的經(jīng)營狀況，進(jìn)而大幅降低金融機(jī)構(gòu)的獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，并優(yōu)化其信貸成本結(jié)構(gòu)和信貸流程，提升小微信貸決策效率。

　　此外，數(shù)據(jù)化信貸還可以為金融機(jī)構(gòu)提供在線化、自動(dòng)化、定制化的全業(yè)務(wù)周期解決方案，通過海量的數(shù)據(jù)沉淀和成熟的數(shù)據(jù)技術(shù)，使其與金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度融合，根據(jù)小微企業(yè)不同金融業(yè)務(wù)的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品定制，提升金融機(jī)構(gòu)的營銷效能。

　　加強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題是一項(xiàng)綜合性、長期性的系統(tǒng)工程，我國小微企業(yè)金融服務(wù)在廣度和深度上都還有較大的提升空間。落腳到科技公司賦能B端，助力金融機(jī)構(gòu)服務(wù)好小微企業(yè)這一實(shí)際業(yè)務(wù)上，同樣需要科技公司和金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)探索，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，科技公司設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)化信貸賦能金融機(jī)構(gòu)，也是一種金融領(lǐng)域?qū)用嫔系膭?chuàng)新。任何領(lǐng)域的創(chuàng)新都意味著對(duì)傳統(tǒng)模式的突破，無可避免地存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　比如，在獲取數(shù)據(jù)源的過程中，客觀存在著云端和終端數(shù)據(jù)安全隱患，可能會(huì)造成隱私泄露問題。因此，在利用數(shù)據(jù)賦能的同時(shí)，還需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)隔離、加密、脫敏等技術(shù)的應(yīng)用，保護(hù)好客戶的數(shù)據(jù)信息安全。

　　有專家認(rèn)為，要加速信息安全技術(shù)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用，在信息加密技術(shù)層面加強(qiáng)重視和投入?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者了解到，業(yè)內(nèi)已有部分科技公司與地方政府大數(shù)據(jù)有關(guān)部門落地戰(zhàn)略合作，將安全可控的大數(shù)據(jù)技術(shù)與社會(huì)治理系統(tǒng)相融合，致力于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為小微企業(yè)發(fā)展提供更安全的發(fā)展環(huán)境。