信用“5C”分析法是一種全面的顧客信用分析方法。“5C”分別指的是：品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、抵押（Collateral）、環(huán)境（Condition）。應用信用“5C”分析法對于屬于高風險的小微企業(yè)貸款的調(diào)查和分析能夠起到較好的作用。

總體來說，應用信用“5C”分析法就是通過“5C”給小微客戶畫像，優(yōu)選出“好人”、“好經(jīng)營”、“好抵押”的小微貸款來。

在考察借款人品質(zhì)（Character）時主要參考以下因素：（1）客戶的聲譽及他人評價；（2）生活品德；（3）身體及家庭情況；（4）信用記錄及還款意愿；（5）商業(yè)伙伴。

客戶在當?shù)氐穆曌u及他人評價調(diào)查主要包括從客戶的雇員、親屬、同行、合作伙伴或周圍商戶那里了解借款人的聲譽情況，還可以從法院被執(zhí)行人信息里查詢借款人的涉訴情況，判斷其總體聲譽。在調(diào)查其他人對客戶的評價時要注意為客戶保密，并注意判斷信息的真實性和客觀性。

借款人涉及到黃、賭、毒的，會影響其企業(yè)經(jīng)營，嚴重的會造成企業(yè)破產(chǎn)、家庭敗落。因此，借款人在生活中有不良嗜好的應該予以遠離。

借款人身體健康、家庭穩(wěn)定，是小微業(yè)主做好企業(yè)的基礎。有些小微不良貸款就是因為小微業(yè)主突然重病，致使企業(yè)無法正常運轉(zhuǎn)。有些借款人因為家庭鬧離婚，產(chǎn)生財產(chǎn)分割等問題，而影響企業(yè)經(jīng)營。

一般而言，借款人及企業(yè)資信情況好，還款意愿強，獲得銀行貸款的可能性就較大。相反，個人及企業(yè)信用記錄差，經(jīng)常逾期還款，甚至目前還有逾期貸款的客戶難以在銀行獲得貸款。還款意愿差的客戶不僅會形成逾期貸款，而且其不良貸款也相對難以處置和回收，不良貸款的損失率也往往較高。

商業(yè)伙伴指企業(yè)內(nèi)部的其他股東、企業(yè)外部的上下游企業(yè)。企業(yè)內(nèi)部股東關(guān)系和諧，企業(yè)外部的上下游企業(yè)關(guān)系穩(wěn)定，是企業(yè)正常經(jīng)營的必要條件。良好的、牢固的上下游企業(yè)關(guān)系也是企業(yè)的資源和無形資產(chǎn)。  

   能力（Capacity）分析包括經(jīng)營能力分析和投資能力分析。

小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力及獲利能力和小微企業(yè)主經(jīng)營能力息息相連。往往小微業(yè)主的個人經(jīng)驗能力和人脈資源，就是該企業(yè)的核心競爭力。小微業(yè)主的從業(yè)年限，其對該行業(yè)的研究和認識，對于該行業(yè)風險的判斷，該企業(yè)的市場定位，企業(yè)的目標客戶，企業(yè)采取的策略以及商業(yè)模式，今后的打算，都是貸前調(diào)查所要了解的。同時還要了解企業(yè)的產(chǎn)品或服務、 行業(yè)平均利潤、客戶企業(yè)的市場地位、競爭力、贏利點、企業(yè)目前生命周期等等。

對于有高風險偏好而其投資能力及經(jīng)驗不足的客戶，往往需要遠離。如一些客戶把個人大部分資產(chǎn)都投入股市、期貨，而沒有正確的止損策略，當風險來臨時，往往把經(jīng)營多年的積蓄賠得精光。一些客戶牽涉到民間高利貸，不管是高利融資，還是高利放貸，其風險都是極高的。還有一些客戶把大部分資產(chǎn)一下子都投入到并不擅長和熟悉的行業(yè)，這些貸款成為不良的概率往往較大。

資本（Capital）是指顧客的財務實力和財務狀況，資本（Capita

l）調(diào)查及分析包括企業(yè)的財務指標調(diào)查分析和小微業(yè)主家庭的財務狀況調(diào)查分析。

企業(yè)的財務指標有企業(yè)運營分析、償債分析、贏利分析。由于小微企業(yè)的特殊性，其報表不一定能真實反映企業(yè)財務狀況，往往需要核查該企業(yè)和個人的結(jié)算賬戶流水、企業(yè)的水電電費發(fā)票、稅務單證、員工工資流水，來反應該企業(yè)的運營狀況。通過調(diào)查企業(yè)的存貨、應收賬款等企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)主的家庭資產(chǎn)狀況，企業(yè)和個人的負債及對外擔保情況，綜合分析借款人的償債能力、以及在凈資產(chǎn)基礎上的合適的負債比率。根據(jù)企業(yè)真實的銷售收入、競爭能力、行業(yè)地位、行業(yè)平均利潤率，來綜合判斷其贏利狀況。

抵押（Collateral）是貸款的第二還款來源，抵押是對于高風險小微貸款的風險補償。 

一般而言不動產(chǎn)抵押物優(yōu)于汽車等動產(chǎn)抵押物，不動產(chǎn)抵押物當中住宅優(yōu)于商鋪和寫字樓，住宅當中普通住房優(yōu)于別墅。普通住房也要看房型、地段、小區(qū)、學區(qū)等等影響房價和處置的因素。第三人房產(chǎn)抵押的貸款風險要高于自有房產(chǎn)抵押的貸款風險。抵押價值主要借鑒房地產(chǎn)評估機構(gòu),以真實的市場交易價格為參照依據(jù)，并考慮抵押物的處置難度和時效性設立不同參數(shù)。對于經(jīng)濟上漲周期資產(chǎn)泡沫較大時，或者評估價格虛高時，要通過適當降低抵押率來控制貸款風險。

經(jīng)營環(huán)境（Condition）對企業(yè)發(fā)展前途具有一定影響，也是影響企業(yè)信用的一項重要的外部因素。信用分析必須對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，包括企業(yè)發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場需求變化等進行分析，預測其對企業(yè)經(jīng)營效益的影響。如國家宏觀政策、經(jīng)濟周期、結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技進步、消費者消費習慣變化甚至包含反腐倡廉，都會影響整個行業(yè)，影響小微企業(yè)及其上下游合作企業(yè)。

以上只是信用“5C”分析法在小微貸款中應用的簡要闡述，在實際工作中還需要客戶經(jīng)理不斷的積累、總結(jié)和完善，同時還需要有先進的預警系統(tǒng)和貸后檢查措施相配合，以此防范小微貸款的信用風險。