近日,央行征信管理局低調(diào)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》(下稱《辦法》)。之所以稱之為低調(diào),是因?yàn)槌四澄⑿殴柼峁┑奈募呙璋嫱?,整個網(wǎng)絡(luò)找不到制度原文。
對此《辦法》,市場并無太多可以深入探討的點(diǎn),在此蘇寧金融研究院著重探究兩個問題:一是與2013年公布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)相比,《辦法》有哪些新亮點(diǎn)?二是《辦法》出臺后,個人征信牌照還會遠(yuǎn)嗎?
《辦法》有哪些新亮點(diǎn)?
從內(nèi)容上看,《辦法》針對征信過程中信息的整理、保存、加工、對外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴以及信息安全等全流程進(jìn)行了規(guī)范,與2013年公布的《條例》有很大相似之處,如均強(qiáng)調(diào)信息采集要征求信息主體的同意、不良信息5年保存期、異議申請20日內(nèi)答復(fù)等。不同之處或者說亮點(diǎn)之處主要體現(xiàn)在四個方面:
首提“過度采集”的概念。《辦法》第8條明確規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)采集個人信息,應(yīng)當(dāng)遵循‘合理、相關(guān)、必要’的原則,采集個人信息應(yīng)當(dāng)采用合理的方式,采集的個人信息應(yīng)當(dāng)與個人信用相關(guān),不得過度采集”。過度采集概念的提出雖然未能解決信息采集的合法邊界問題,但概念的提出本身已經(jīng)是一種進(jìn)步,是信息保護(hù)意識整體提升的客觀反映。
規(guī)定更為人性化。《條例》和《辦法》均明確采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,但《辦法》額外增加了“并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來源和信息范圍”的內(nèi)容,使得相關(guān)規(guī)定更為人性化,個人信息保護(hù)也更具有可操作性。
更加注重網(wǎng)絡(luò)信息安全。《辦法》第12條明確規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)采集個人在網(wǎng)絡(luò)上公開的信息,除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息外,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人同意?!边@也是《條例》中所沒有的。在蘇寧金融研究院看來,這一規(guī)定體現(xiàn)了官方對基于“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”的大數(shù)據(jù)征信的態(tài)度。大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的基石(起碼在宣傳上是這樣的),然而,除了阿里、蘇寧、京東等電商平臺本身就產(chǎn)生大數(shù)據(jù)之外,絕大多數(shù)形形色色的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身不產(chǎn)生數(shù)據(jù),網(wǎng)絡(luò)公開信息是他們重要的信息來源。當(dāng)前,這些企業(yè)獲取個人網(wǎng)絡(luò)公開信息并沒有征求本人同意,《辦法》落地后,這樣的做法就面臨著合規(guī)性的問題。
個人信用評分產(chǎn)品納入監(jiān)管范圍。《辦法》第35條明確規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)提供個人信用評分產(chǎn)品服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)建立評分標(biāo)準(zhǔn),不得將與個人信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)?!眰€人信用評分產(chǎn)品是個新東西,相比傳統(tǒng)的征信報告,信用評分可量化、可比較,具有更強(qiáng)的社交屬性和傳播屬性。除了8家準(zhǔn)備期的企業(yè)以外,市場上不少企業(yè)也推出了類似的評分產(chǎn)品。鑒于各家掌握的數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量差異很大,其提供的信用評分結(jié)果也差異較大,所謂的信用評分產(chǎn)品更多的是一種娛樂性質(zhì),尚不足以投入實(shí)際應(yīng)用。《辦法》的這條規(guī)定將促使各類評分產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化,當(dāng)然,最終的結(jié)果可能是趨同化。
個人征信牌照還會遠(yuǎn)嗎?
最后,《辦法》的出臺與個人征信牌照的落地有沒有關(guān)系?恐怕是有關(guān)系的。去年1月,央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時間6個月。時至今日,在多輪驗(yàn)收之后,個人征信牌照仍沒有下發(fā),引發(fā)了市場諸多猜測。
在以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遭遇整頓和規(guī)范的大環(huán)境下,監(jiān)管當(dāng)局對于征信牌照發(fā)放的謹(jǐn)慎可以理解,《辦法》的出臺可以看作是在業(yè)務(wù)開展之前先立規(guī)矩,避免P2P、第三方支付等領(lǐng)域亂象的重現(xiàn)。從這個角度看,也許個人征信業(yè)務(wù)牌照很快就可以下來了。