摘要：在某些層面，中國(guó)金融科技的發(fā)展的確已經(jīng)領(lǐng)先了美國(guó)，比如規(guī)模、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、支付技術(shù)普及等。但歸根結(jié)底，這樣的差距還是由于兩國(guó)環(huán)境的差別造成的。

在近日召開的2018朗迪美國(guó)峰會(huì)上，中美兩國(guó)的參會(huì)企業(yè)各自占據(jù)了半壁江山。作為這場(chǎng)金融科技業(yè)內(nèi)知名峰會(huì)的東道主，諸多美國(guó)企業(yè)的參會(huì)并不讓人奇怪，而中國(guó)企業(yè)的頻頻亮相，無(wú)疑讓人感受到中國(guó)金融科技的存在感越來(lái)越強(qiáng)。

實(shí)際上，無(wú)論是峰會(huì)上的演講，還是私下里的交流，中美兩國(guó)的金融科技都顯現(xiàn)出一些不同。有人把它理解為差距，也有人把它看成是差別。

【差距還是差別】

聽完峰會(huì)上各位美國(guó)金融科技大佬的發(fā)言，不少中國(guó)企業(yè)都納悶：“他們說的這些，在中國(guó)早已習(xí)以為常了?！彪y道，中國(guó)和美國(guó)的金融科技已經(jīng)拉開差距了？

毋庸置疑，在某些層面，中國(guó)金融科技的發(fā)展的確已經(jīng)領(lǐng)先了美國(guó)，比如規(guī)模、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、支付技術(shù)普及等。但歸根結(jié)底，這樣的差距還是由于兩國(guó)環(huán)境的差別造成的。

一方面，在美國(guó)，銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久以來(lái)形成的信貸優(yōu)勢(shì)難以打破?？梢钥吹剑刨J早已深入了美國(guó)人的生活?！坝捎诹?xí)慣貸款消費(fèi)，接近一半的美國(guó)人連400美元的基本應(yīng)急資金都拿不出?！泵绹?guó)網(wǎng)貸“鼻祖”Lending Club首席執(zhí)行官Scott Sanborn指出，45%的美國(guó)人借債消費(fèi)，1.75億美國(guó)人對(duì)這種現(xiàn)狀十分滿意。所以，銀行對(duì)于美國(guó)人過往的信貸數(shù)據(jù)了如指掌，圍繞信貸開展的服務(wù)也非常成熟，于是那些金融科技企業(yè)入局的機(jī)會(huì)就小了很多。比如，Lending Club能做到的服務(wù)，銀行也都可以做到。

另一方面，美國(guó)在牌照和業(yè)務(wù)層面嚴(yán)格的監(jiān)管也讓金融科技企業(yè)發(fā)展緩慢。一位舊金山金融科技公司人士表示，在美國(guó)想獲得一張金融牌照，比在中國(guó)要難得多。業(yè)內(nèi)其實(shí)都清楚，美國(guó)的監(jiān)管過去在風(fēng)險(xiǎn)方面控制得比較好，但在支持創(chuàng)新方面的確比不了中國(guó)。以信貸數(shù)據(jù)為例，華夏信財(cái)董事長(zhǎng)兼CEO李彬介紹稱，美國(guó)《公平借貸法》禁止平臺(tái)在信貸承銷過程中使用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和其它形式的數(shù)據(jù)（能夠揭示年齡、性別、種族等特征）。而在中國(guó)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控開展得如火如荼。Scott Sanborn也在朗迪峰會(huì)上呼吁，政府不僅僅要關(guān)注預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該完善法律法規(guī)的同時(shí)允許創(chuàng)新，比如支付公司、社交網(wǎng)絡(luò)公司的數(shù)據(jù)可以用來(lái)評(píng)估一個(gè)人的信用，這些數(shù)據(jù)應(yīng)該被允許使用、分享。而目前數(shù)據(jù)獲取過程冗長(zhǎng)且需要經(jīng)過重重許可，很多數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過現(xiàn)代化處理而獲得有效應(yīng)用。

除此之外，美國(guó)長(zhǎng)期形成的信用卡使用習(xí)慣也難以扭轉(zhuǎn)，這同樣是影響金融科技發(fā)展的因素。不少美國(guó)人覺得：“我?guī)б粡埧ň涂梢?，為什么要把手機(jī)拿出來(lái)？”而恰恰在信用卡尚未普及的中國(guó)，人們已經(jīng)走上了移動(dòng)支付的康莊大道。

盡管有這樣那樣的差別，但一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，美國(guó)在創(chuàng)新上仍然處于領(lǐng)先位置，而中國(guó)只是在落地環(huán)節(jié)的效率上更加有優(yōu)勢(shì)。佐助控股總裁王旭航表示，美國(guó)在底層技術(shù)方面要比中國(guó)有優(yōu)勢(shì)，科研能力相對(duì)來(lái)說高于中國(guó)。同時(shí)，美國(guó)的信用體系搭建得比較完善，信用是最好的風(fēng)控，所以在做金融服務(wù)時(shí)相對(duì)會(huì)比較容易客觀。但是美國(guó)的劣勢(shì)在于用戶基數(shù)沒有中國(guó)多，所以有很多的模式是美國(guó)創(chuàng)造，卻是中國(guó)做大，比如亞馬遜和阿里巴巴，Skype和QQ。金融科技也是一樣，因?yàn)橹袊?guó)有大量的客戶群體，會(huì)產(chǎn)生大量的消費(fèi)場(chǎng)景，扶持公司的發(fā)展，所以中國(guó)的優(yōu)勢(shì)就在于足夠的消費(fèi)群來(lái)演變和推動(dòng)其商業(yè)模式。

【求同存異的區(qū)塊鏈】

如果是中美金融科技發(fā)展差別不小，那么區(qū)塊鏈，無(wú)疑是中美兩國(guó)共同的熱點(diǎn)。此次峰會(huì)的演講嘉賓中，云集了中美兩國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的代表人物，無(wú)論是瑞波幣(Ripple)創(chuàng)始人Chris Larse，還是NEO創(chuàng)始人達(dá)鴻飛，都悉數(shù)登場(chǎng)。

“2020年，NEO要成為全球區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)的第一?！边@是達(dá)鴻飛在會(huì)場(chǎng)的豪言壯語(yǔ)。實(shí)際上，這已經(jīng)不是他第一次描述這樣的目標(biāo)了。被稱為中國(guó)版以太坊的NEO，近年來(lái)的發(fā)展頗為引人注目。值得注意的是，結(jié)束峰會(huì)演講的達(dá)鴻飛，立刻被各國(guó)粉絲和創(chuàng)業(yè)者團(tuán)團(tuán)圍住，人氣之高令人驚訝。有的美國(guó)創(chuàng)業(yè)者一邊拿著手機(jī)，一邊滔滔不絕地向達(dá)鴻飛介紹著自己的項(xiàng)目，希望能得到其關(guān)注，更有美國(guó)粉絲排隊(duì)等著與他握手合影。這樣的場(chǎng)面，也在一定程度上證明了中國(guó)區(qū)塊鏈在世界的影響力。

而名氣更大的Chris Larse同樣表達(dá)了對(duì)于行業(yè)樂觀的情緒。他認(rèn)為，加密貨幣只是區(qū)塊鏈中很小的領(lǐng)域，目前全球20億人都沒有融入現(xiàn)代貨幣交易體系，很多國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)互不聯(lián)通，甚至在日本這些相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家也是如此，而瑞波幣會(huì)幫助政府去跨越這一步。區(qū)塊鏈的應(yīng)用不但能夠降低資金交易的成本，也能夠用于物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，其創(chuàng)造的“價(jià)值互聯(lián)”能讓資產(chǎn)和貨幣的價(jià)值轉(zhuǎn)移像此前20年的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移一樣快速，不過目前很多銀行和金融機(jī)構(gòu)還沒有意識(shí)到這點(diǎn)。

不過，對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)以及虛擬貨幣的前景，中美雙方也不乏持謹(jǐn)慎態(tài)度者。記錄美國(guó)2008年金融危機(jī)的《大空頭》一書作者M(jìn)ichael Lewis就表示，比特幣繞過現(xiàn)行支付體系，直接取代現(xiàn)有的貨幣是很瘋狂的想法。宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金的高級(jí)合伙人Anju Patwardhan也認(rèn)為，虛擬貨幣目前的投機(jī)性更強(qiáng)，投資價(jià)值并不高，且現(xiàn)在在很多國(guó)家受到了監(jiān)管限制；而目前區(qū)塊鏈技術(shù)也還不夠成熟，未能解決一些從前無(wú)法解決的問題，也沒有令解決問題的方式變得更快速便捷，還有很大的不確定性。

相同的熱鬧之下，也不乏特有的差別?！斑@次峰會(huì)上，我發(fā)現(xiàn)國(guó)外的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)者，目光更多聚焦在底層技術(shù)創(chuàng)新方面，以及如何提升區(qū)塊鏈底層工作效率等基礎(chǔ)設(shè)施問題?！比谥衣?lián)合創(chuàng)始人兼CEO張建梁覺得，相較于美國(guó)，中國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面顯得較為浮躁，不少人都在做或想做ICO，想發(fā)幣，想去賺“快錢”。而隨著中國(guó)的嚴(yán)格監(jiān)管，兩國(guó)未來(lái)在區(qū)塊鏈的發(fā)展上很可能繼續(xù)回到同樣的軌道上來(lái)。