構(gòu)建全方位小微企業(yè)金融支持體系

日期:2014-09-03 10:41 點(diǎn)擊數(shù):3280 來源:金融時(shí)報(bào) 共有條評(píng)論

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長(zhǎng)期以來，“融資難”、“融資貴”是阻擋小微企業(yè)發(fā)展的"攔路虎”。為此，從中央到地方均曾出臺(tái)過相關(guān)措施，設(shè)法緩解小微企業(yè)在融資過程中的矛盾，但效果難言盡如人意，這其中，既有金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的原因，也有監(jiān)管政策和宏觀調(diào)控的影響。7月以來，國(guó)務(wù)院會(huì)議多次提及企業(yè)融資成本問題，將“融資貴”推向了焦點(diǎn)位置。金融機(jī)構(gòu)在降低融資成本方面能采取哪些有效措施？今天，北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹做客本期“領(lǐng)軍人物”欄目，他表示，要不斷加大小微企業(yè)金融支持力度，完善和落實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)的全方位、多層次金融支持保障體系，著力破解小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴難題。

　　記者：您可否簡(jiǎn)要介紹一下小微企業(yè)在北京銀行的融資情況？并形成了哪些服務(wù)特色？

　　閆冰竹：18年來，北京銀行為服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展作出了不懈努力，累計(jì)為10萬戶中小微企業(yè)提供服務(wù)，為近3萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1萬億元，北京每4家中小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶，小微企業(yè)貸款余額超過2200億元，位居同業(yè)領(lǐng)先水平。

　　一是打造“科技金融”品牌。首家成立中關(guān)村分行，創(chuàng)新推出“軟件貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“創(chuàng)業(yè)卡”等特色產(chǎn)品。目前，累計(jì)為中關(guān)村示范區(qū)近6000家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1000億元，創(chuàng)業(yè)板上市的中關(guān)村企業(yè)中，超過一半是北京銀行客戶，中關(guān)村重點(diǎn)培育的“瞪羚企業(yè)”中60%以上是北京銀行客戶。

　　二是打造“文化金融”品牌。創(chuàng)新推出“版權(quán)質(zhì)押第一單”，攜手文化部建設(shè)投融資服務(wù)平臺(tái)，與北京市文資辦、文促中心合作，服務(wù)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展，辦好文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)當(dāng)文化金融標(biāo)桿銀行。目前，累計(jì)為近2000家文化創(chuàng)意企業(yè)提供近800億元資金支持，成為國(guó)內(nèi)推出產(chǎn)品最早、小微貸款最多、支持項(xiàng)目最全的文化金融“排頭兵”。

　　三是打造“綠色金融”品牌。創(chuàng)新采用未來收益權(quán)質(zhì)押和打包授信支持方式，推出“節(jié)能貸”特色融資方案，并榮獲“2011年度小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”獎(jiǎng)。成為全球首家在節(jié)水領(lǐng)域與IFC開展合作的商業(yè)銀行。目前，綠色信貸余額超過150億元，支持天壕節(jié)能、國(guó)能中電等一批小微環(huán)保企業(yè)發(fā)展壯大。

　　記者：您認(rèn)為造成小微企業(yè)融資貴、融資難的癥結(jié)在哪里？

　　閆冰竹：小微企業(yè)融資難是一項(xiàng)世界性難題。融資成本在一定程度上是融資難易的市場(chǎng)表現(xiàn)，也是內(nèi)外因綜合作用的結(jié)果。一是自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，小微企業(yè)天然存在規(guī)模小、管理不到位、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺陷，尤其是，當(dāng)前小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類逐步增多、風(fēng)險(xiǎn)鏈條不斷延長(zhǎng)、傳染機(jī)制更加隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)壓力日趨加大。二是債權(quán)擔(dān)保無法解決，小微企業(yè)往往缺乏土地、房產(chǎn)等有形抵（質(zhì)）押物，難以滿足傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)要求。三是信貸成本高昂，小微企業(yè)的金融需求往往額度小、頻率高，一筆小微貸款的成本是大企業(yè)貸款的5倍。四是政策環(huán)境仍有待改善，“玻璃門”、“彈簧門”等制約發(fā)展的制度性障礙并未完全消除，各項(xiàng)扶持政策仍有待進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)。因此，無論從小微企業(yè)的角度，還是從銀行貸款的角度，小微企業(yè)融資都面臨種種挑戰(zhàn)，金融支持小微企業(yè)發(fā)展困難重重。

　　記者：北京銀行在發(fā)展多種形式的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段增加資金有效供給方面有哪些成功經(jīng)驗(yàn)？

　　閆冰竹：首先，強(qiáng)化戰(zhàn)略創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資難”問題。北京銀行始終將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會(huì)責(zé)任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑。與商務(wù)部、文化部、北京市科委、中關(guān)村管委會(huì)等部門建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探索適合小微企業(yè)特點(diǎn)的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設(shè)機(jī)構(gòu)、單列計(jì)劃、單獨(dú)管理和單獨(dú)考評(píng)，確保小微貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”，切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難”問題。

　　其次，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資貴”問題。一是創(chuàng)新?lián)７绞?，設(shè)計(jì)推出“創(chuàng)意貸”、“智權(quán)貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等特色融資產(chǎn)品，解決小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔(dān)?！彪y題。二是探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融。三是創(chuàng)新表外融資模式，累計(jì)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)13只、近20億元，業(yè)務(wù)規(guī)模保持市場(chǎng)前三位。四是開展中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，幫助其改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低融資成本。

　　最后，強(qiáng)化機(jī)制創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資慢”問題。一是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能，全面推進(jìn)專營(yíng)支行和中小企業(yè)金融服務(wù)中心建設(shè)，為小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。目前，共建設(shè)20余家小微專營(yíng)支行。二是優(yōu)化審批流程，參照零售銀行業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程，構(gòu)建服務(wù)于小微企業(yè)的綠色審批通道。三是提升服務(wù)效能，借鑒工廠流水線的操作方式，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)批量化服務(wù)模式——“信貸工廠”，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“批量化營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”，為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務(wù)。

　　記者：下一階段，北京銀行還將通過哪些方式方法進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本？

　　閆冰竹：首先，堅(jiān)持小微市場(chǎng)定位，確保信貸額度優(yōu)先支持小微。一是用好增量，在全部貸款額度中安排不低于50%的專項(xiàng)額度用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。二是盤活存量，通過資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)操作，盤活存量貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)先支持小微企業(yè)，尤其是貸款500萬元以下的小微企業(yè)及初創(chuàng)企業(yè)。三是響應(yīng)政策，積極落實(shí)關(guān)于定向降準(zhǔn)、調(diào)整存貸比計(jì)算口徑、發(fā)行小微專項(xiàng)金融債、支小再貸款等專門激勵(lì)政策，提升為小微企業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)和實(shí)力。

　　其次，加強(qiáng)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，增加小微金融有效供給。一是推動(dòng)事業(yè)部制升級(jí)，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、隊(duì)伍建設(shè)、渠道管理、績(jī)效考核、風(fēng)險(xiǎn)管控的集約化運(yùn)作。二是推廣信貸工廠模式，年內(nèi)信貸工廠突破10家，完善授權(quán)機(jī)制，試點(diǎn)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)制度，縮短審批鏈條，小微企業(yè)服務(wù)效率，小微貸款審批時(shí)間平均不超過3個(gè)工作日。三是強(qiáng)化專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立健全總分支三級(jí)小微企業(yè)專職服務(wù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)和建立科技、文化、綠色、“三農(nóng)”等特色服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升服務(wù)專業(yè)性。

　　再次，創(chuàng)新完善貸款產(chǎn)品，解決小微企業(yè)續(xù)貸之困。一是推出“循環(huán)貸”產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定提前續(xù)貸、資金循環(huán)使用的授信方案，緩解小微企業(yè)由于貸款期限與經(jīng)營(yíng)周期不匹配帶來的貸款到期正常還款資金壓力。二是靈活設(shè)定還款方式，提供按月等額還款、按季分期還款等多種還款方式，減輕一次性還款壓力。三是科學(xué)運(yùn)用綜合授信，實(shí)現(xiàn)“貸款獲批、循環(huán)使用”，小微企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)周期特征，自主設(shè)定貸款金額、期限，實(shí)現(xiàn)隨借隨還。

　　第四，堅(jiān)持減費(fèi)讓利并行，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。一是落實(shí)減免收費(fèi)，嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”以及“合規(guī)收費(fèi)”四原則，對(duì)小微企業(yè)貸款不收取融資顧問費(fèi)、額度承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、貸款承諾費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，統(tǒng)一規(guī)范服務(wù)收費(fèi)和建立健全舉報(bào)與投訴機(jī)制，切實(shí)為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。二是加大宣傳力度，通過業(yè)務(wù)宣講、產(chǎn)品推介等多種方式向廣大小微企業(yè)宣傳和推廣國(guó)家各項(xiàng)財(cái)稅、金融扶持政策，使小微企業(yè)充分了解并享受國(guó)家各項(xiàng)優(yōu)惠政策。三是配套綜合服務(wù)，為廣大小微企業(yè)提供包括開戶、申辦貸款卡、結(jié)算、理財(cái)、零售等多樣化配套金融服務(wù)，提高國(guó)家政策及小微貸款產(chǎn)品普惠率。

　　第五，塑造特色服務(wù)品牌，創(chuàng)新完善線上服務(wù)模式。一是突出特色導(dǎo)向，以打造“小巨人”品牌為核心，在持續(xù)突出科技、文化、綠色、“三農(nóng)”等特色金融基礎(chǔ)上，將創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)與特色經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合，發(fā)揮中關(guān)村分行先行先試的引領(lǐng)作用，服務(wù)科技小微企業(yè)快速成長(zhǎng)。二是拓寬融資渠道，創(chuàng)新為小微企業(yè)提供現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、公司投行等新興金融產(chǎn)品，加大與全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)業(yè)務(wù)合作，深化與擔(dān)保、證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)投、私募基金等業(yè)務(wù)合作，通過表內(nèi)外、直接融資與間接融資工具的結(jié)合運(yùn)用，滿足小微企業(yè)日益多樣化的金融服務(wù)需求。三是推進(jìn)線上融資，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心，推廣直銷銀行服務(wù)模式，打造線上自主融資品牌——“網(wǎng)速貸”，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資線上申請(qǐng)、線上審批、線上放款的全流程服務(wù)。

　　最后，提升服務(wù)技術(shù)水平，助力小微良性健康發(fā)展。一是加強(qiáng)政府對(duì)接，深化和拓展與各級(jí)政府及小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，共同搭建信息共享平臺(tái)，探索建立信用征集、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，共同推動(dòng)小微企業(yè)及小微金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。二是多元組合服務(wù)，發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，通過與北銀消費(fèi)、中荷人壽、中加基金、北銀租賃等公司深入合作，探索小微業(yè)務(wù)保證保險(xiǎn)、資金運(yùn)作、融資租賃等業(yè)務(wù)，滿足小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的多重需求，共同服務(wù)小微企業(yè)成長(zhǎng)。三是提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)打分卡的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、系統(tǒng)化運(yùn)用，提升業(yè)務(wù)操作效率；研發(fā)貸后行為評(píng)分卡，完善小微業(yè)務(wù)貸后管理系統(tǒng)，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線、提升風(fēng)控效能基礎(chǔ)上，探索小微業(yè)務(wù)差異化貸后管理。

　　“服務(wù)小企業(yè)，成就大事業(yè)”，北京銀行將不斷加大小微企業(yè)金融支持力度，完善和落實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)的全方位、多層次金融支持保障體系，著力破解小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴難題，使廣大小微企業(yè)既能貸得到，更能貸得快、貸得廉、貸得好。

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