一、政策出臺(tái)的背景

政策性小額貸款保證保險(xiǎn)是指為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的小額融資需求，由借款人向保險(xiǎn)公司投保，銀行以此保險(xiǎn)作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放小額短期流動(dòng)資金貸款；在借款人未按約償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我市于2015年12月31日印發(fā)了《佛山市人民政府關(guān)于印發(fā)佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施方案的通知》（佛府〔2015〕92號(hào)），2016年6月24日印發(fā)了相配套的《佛山市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則的通知》（佛府辦〔2016〕36號(hào)）。

2018年6月份，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國家發(fā)展改革委、財(cái)政部五部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號(hào)），督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)可得性。要發(fā)揮保險(xiǎn)增信分險(xiǎn)功能，“穩(wěn)步推動(dòng)小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步總結(jié)完善“政府 銀行 保險(xiǎn)”模式的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，因地制宜推廣成熟做法。按照權(quán)責(zé)均衡、互利共贏的原則，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益分配機(jī)制，為小微企業(yè)提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國務(wù)院文件精神，在原有政策的基礎(chǔ)上修訂了《佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施方案》和《佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，更有效調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)參與積極性，切實(shí)放大財(cái)政杠桿，推動(dòng)政策性小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上規(guī)模，讓更多符合條件的中小微企業(yè)受到政策優(yōu)惠，進(jìn)一步緩解融資難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

二、主要內(nèi)容

   （一）《實(shí)施方案》共七部分內(nèi)容。

第一和第二部分是基本原則和總體目標(biāo)。明確制訂本辦法的宗旨、目的及目標(biāo)，提出了“政府扶持，市場運(yùn)作；多方協(xié)作，防控風(fēng)險(xiǎn)；以點(diǎn)帶面，穩(wěn)步推進(jìn)”三個(gè)基本原則。

第三部分是業(yè)務(wù)方案。明確了融資對(duì)象、融資額度、保證保險(xiǎn)、貸款發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)以及保費(fèi)補(bǔ)貼六個(gè)方面的內(nèi)容。

第四部分是專項(xiàng)扶持資金的籌集與管理。明確由市財(cái)政安排1億元作為政策性小額貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)扶持資金，確定資金管理平臺(tái)的選取方式以及管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第五部分是合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的選定。明確了銀行機(jī)構(gòu)的資格以及合作保險(xiǎn)公司的選取方式。

第六部分是保障措施。明確了加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)以及加大宣傳力度三方面的內(nèi)容。

第七部分是附則。明確了相關(guān)內(nèi)容的解釋問題和有效期限。

（二）《實(shí)施細(xì)則》共三十一條內(nèi)容。

第一至六條是明確了制定本細(xì)則的依據(jù)。

第七條明確了市財(cái)政局、市金融工作局、合作銀行、合作保險(xiǎn)公司以及資金管理平臺(tái)的具體職責(zé)分工。

第八條至九條明確了貸款額度與期限、貸款利率與還款方式、保險(xiǎn)費(fèi)率的上限等內(nèi)容。

第十至十四條明確了辦理政策性小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需資料以及銀行和保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的流程。

第十五至十七條明確了保費(fèi)補(bǔ)貼的額度及年度上限、借款人申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼的流程及需提供的申報(bào)材料。

第十八至二十一條明確了保險(xiǎn)賠付條件以及理賠材料，對(duì)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?duì)象與標(biāo)準(zhǔn)，以及對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司追償?shù)南嚓P(guān)要求。

第二十二至二十五條明確了貸款余額封頂內(nèi)容、銀保信息交換和工作配合機(jī)制、合作銀行、保險(xiǎn)公司懲戒機(jī)制以及借款人失信懲戒機(jī)制的相關(guān)內(nèi)容。

第二十六至二十九條明確了專項(xiàng)扶持資金的使用和監(jiān)督管理的內(nèi)容。

第三十至三十一條明確了有效期限和相關(guān)內(nèi)容的解釋問題。

三、主要修訂內(nèi)容

    （一）放寬銀行貸款利率上浮范圍?！暗罡卟怀^人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平”修改為“不超過人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮50%的貸款納入本政策扶持”。

（二）提高個(gè)體工商戶銀行貸款額度和延長貸款期限。將“單個(gè)個(gè)體工商戶不超過50萬元”，修改為“單個(gè)個(gè)體工商戶不超過80萬元”。將“貸款期限最長不超過1年”修改為“貸款期限最長不超過2年”。

   （三）增加風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制閾值?！皩⒑献縻y行保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)貸款不良率超過5%時(shí)，暫停該合作銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)”修改為“合作銀行保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)貸款不良率超過5%且壞賬金額達(dá)到500萬元時(shí)，暫停該合作銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)”。

（四）增加貸款余額封頂?shù)臈l款。增加“全市實(shí)時(shí)貸款余額達(dá)到30億時(shí)，資金管理平臺(tái)應(yīng)暫停合作銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)”。