一、《管理辦法》起草的背景和意義

2019年5月22日，廣東省人力資源和社會保障廳、廣東省財政廳、廣東省地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行廣州分行聯(lián)合制定了《廣東省人力資源和社會保障廳  廣東省財政廳 廣東省地方金融監(jiān)督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；鸷唾N息資金管理辦法》（粵人社規(guī)〔2019〕15號），根據(jù)此文件要求，為進一步規(guī)范和促進創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金和貼息資金管理，加大對初創(chuàng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資支持力度，結(jié)合我市實際，我局前牽頭起草了《佛山市人力資源和社會保障局 佛山市財政局 佛山市金融工作局 中國人民銀行佛山市中心支行關于創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；鸷唾N息資金管理辦法》。

二、政策內(nèi)容解讀

（一）第一章 總則

1、依據(jù)文件

《廣東省人力資源和社會保障廳  廣東省財政廳 廣東省地方金融監(jiān)督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；鸷唾N息資金管理辦法》（粵人社規(guī)〔2019〕15號）。

2、創(chuàng)業(yè)擔保貸款和擔?；鸱秶?。

《管理辦法》辦法所稱的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，是指以經(jīng)人力資源社會保障部門審核具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或者小微企業(yè)為借款人，由擔?；鹛峁＃山?jīng)辦銀行按規(guī)定條件發(fā)放，由創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的貸款業(yè)務。《管理辦法》所稱的擔?；?，是指以本辦法規(guī)定的資金來源出資設立，用于為創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保的專項基金。另外，超出《管理辦法》規(guī)定的借款人條件、利率上限等的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，由各區(qū)自行決定貼息，所需資金由各區(qū)承擔。

（二）第二章 職責分工

1、相關單位的職責分工。

《管理辦法》規(guī)定成立市創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作協(xié)調(diào)小組（以下簡稱協(xié)調(diào)小組），成員單位包括市人力資源社會保障局、財政局、金融工作局、中國人民銀行佛山市中心支行,負責對創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作進行指導與監(jiān)督，及時解決創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放過程中出現(xiàn)的問題，對落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款的情況進行監(jiān)督。協(xié)調(diào)小組辦公室設立在市人力資源社會保障局。協(xié)調(diào)小組按工作實際需要召開工作會議，會議由市人力資源社會保障局主持召開。

市人力資源社會保障部門負責統(tǒng)籌全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作。包括創(chuàng)業(yè)擔保貸款的政策制定、獎補預算申報、政策宣傳解釋等工作。對擔?；疬\營管理機構(gòu)進行指導和監(jiān)督。區(qū)人力資源社會保障部門負責對借款人申請資格進行審核，對借款人身份作出標識；接收貼息資金申請并做好審核和提請撥款工作。

市財政部門負責做好擔保基金、財政貼息資金及獎補資金的籌集、管理工作，明確擔?；稹①N息資金和獎補資金來源，確保資金及時撥付到位。協(xié)助市人力資源社會保障部門制定全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策。

市金融工作局參與擔?；疬\營管理機構(gòu)的遴選，指導依法合規(guī)經(jīng)營的擔?；疬\營管理機構(gòu)為符合本辦法規(guī)定范圍的借款人貸款提供擔保。

中國人民銀行佛山市中心支行負責健全完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測分析和信息共享，督促指導經(jīng)辦銀行規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放、建立健全征信數(shù)據(jù)報送機制、加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款貸后管理。

擔?；疬\營管理機構(gòu)負責擔?；鸬倪\營管理，在經(jīng)辦銀行設立擔保基金專用賬戶，實行專賬核算；會同經(jīng)辦銀行對擔保基金提供擔保的借款人開展盡職調(diào)查，貸款到期申請人不按期還款的，與經(jīng)辦銀行共同做好貸款催收工作。會同經(jīng)辦銀行按季度定期向協(xié)調(diào)小組報告擔?；疬\營管理情況和創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放使用情況。

經(jīng)辦銀行負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款的受理、審核、發(fā)放、回收、追償及貸款貼息的審核、申報等工作；合理簡化貸款手續(xù)和加快貸款審批時限，對已發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款單獨設立臺賬，接受有關部門的監(jiān)督檢查；對申請人未能按期還款的，要采取多種方式催收追償，并及時通報協(xié)調(diào)小組和擔保基金運營管理機構(gòu)。要通過營業(yè)網(wǎng)點、手機客戶端等多種渠道公示貸款辦理程序和貸款申報材料要求。在杜絕個人敏感信息泄露的前提下，對貸款擬發(fā)放對象要提前進行公示。

2、擔?；疬\營管理機構(gòu)和創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)辦銀行的產(chǎn)生方式。

擔?；疬\營管理機構(gòu)和創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)辦銀行由市創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作協(xié)調(diào)小組按規(guī)定程序通過公開招標、公開遴選等方式確定。    

（三）第三章 擔?；鹪O立、管理和使用

1、擔?；鸬脑O立。

擔?；鹩煞鹕绞腥嗣裾?，所需資金主要由市級財政籌集，擔?；疬\營管理機構(gòu)負責管理，實行專戶管理，封閉運行，?？顚Ｓ?，不得擠占挪用。擔?；鸫婵罾⒑妥穬斒杖胍皶r并入擔保基金。

2、擔?；鸬膩碓?。

在留足相當于上年度失業(yè)保險待遇支出總額兩倍儲備后，根據(jù)實際情況按照10%的比例從失業(yè)保險滾存基金余額中安排資金用于擔保基金和貼息支出，原則上按照擔保基金和貼息支出3:2的比例進行資金安排，如需調(diào)整時可經(jīng)協(xié)調(diào)小組會議審議通過后進行資金調(diào)配。

3、失業(yè)保險基金用于擔?；鸷唾N息資金的劃轉(zhuǎn)規(guī)定。

失業(yè)保險基金用于擔?；鹬С龅?，資金從社保基金財政專戶劃撥至社保經(jīng)辦機構(gòu)支出戶，由社保經(jīng)辦機構(gòu)支出戶撥至擔?；疬\營管理機構(gòu)的擔?；疸y行專戶，資金劃出后作為失業(yè)保險基金促進就業(yè)支出項目列入基金當年度支出。失業(yè)保險基金用于貼息支出的，要據(jù)實列支。貼息申請經(jīng)人力資源社會保障部門審核通過后，從社保經(jīng)辦機構(gòu)支出戶撥付資金。

4、擔?；鸬倪m用對象。

從失業(yè)保險基金渠道安排的擔?；鸷唾N息支出，適用于在佛山市具有失業(yè)保險參保記錄的創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人。

5、擔保貸款余額規(guī)定。

擔?；鸪袚膭?chuàng)業(yè)擔保貸款責任余額原則上不得超過擔?；鸫婵钣囝~的5倍（擔?；鸱刨J比列原則上不超過5倍），如需調(diào)整時可根據(jù)協(xié)調(diào)小組會議審議通過后進行資金調(diào)配。

6、保證金調(diào)配規(guī)定。

存放在經(jīng)辦銀行的保證金根據(jù)協(xié)調(diào)小組要求每半年重新調(diào)配一次。經(jīng)辦銀行簽訂合作協(xié)議后，需按季度向擔?；疬\營管理機構(gòu)報送擔保基金運行情況報告，由擔?；疬\營管理機構(gòu)對相關數(shù)據(jù)進行匯總報送，并經(jīng)協(xié)調(diào)小組會議審議確定保證金調(diào)配金額，分配原則按照經(jīng)辦銀行上期末實際貸款余額占創(chuàng)業(yè)擔?；痦椣赂鹘?jīng)辦銀行合計累計貸款余額的比例調(diào)配保證金。保證金分配基數(shù)為擔?；饘ｍ椯Y金規(guī)模，由擔?；疬\營管理機構(gòu)剔除擔保基金當期審計費、訴訟費及其他必要費用后的資金規(guī)模。

7、擔保基金使用規(guī)定。

擔?；鹬粶视糜诖鷥斢馄谫J款本息，不得挪作他用，擔?；疬\營管理機構(gòu)指定專人負責定期與經(jīng)辦銀行核對賬目，保證數(shù)據(jù)準確，確?；鸢踩?。

8、擔?；鸬谋Ｖ翟鲋狄?guī)定。

經(jīng)辦銀行應在確保資金安全的前提下，對存放在擔?；饘舻馁Y金制定專項增值服務方案，產(chǎn)生的存款利息收入及時并入擔?；?。

9、創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率規(guī)定。

經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率（當年累計代償金額/當年累計發(fā)放貸款金額）達到10%時，應暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)采取整改措施并報協(xié)調(diào)小組同意后，方可恢復開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務資格。

（四）第四章 貸款申請、審批和額度

1、個人借款人范圍。

在佛山市內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)自籌資金不足的創(chuàng)業(yè)者，優(yōu)先考慮和重點扶持登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生、職業(yè)院校畢業(yè)生、技工院校畢業(yè)生、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡商戶、建檔立卡貧困人口及農(nóng)民，符合以下條件的，可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

（1）提交貸款申請時年齡女性不超過55周歲、男性不超過60周歲；（2）有具體經(jīng)營項目；（3）已在佛山市行政區(qū)域內(nèi)辦理法定登記注冊手續(xù)（包括小微企業(yè)、個體工商戶、民辦非企業(yè)單位、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等類型）；（4）在提交貸款申請時，除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，本人及其配偶應沒有其他貸款；（5）信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會信用記錄和商業(yè)信用記錄。

對其中的婦女，應給予重點支持。除重點扶持對象外，其他人員自主創(chuàng)業(yè)資金不足申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的，所創(chuàng)辦的企業(yè)主體登記注冊時間須在3年內(nèi)。

2、小微企業(yè)借款人范圍。

小微企業(yè)借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款應符合以下條件：

（1）在佛山市行政區(qū)域內(nèi)登記注冊的小微企業(yè)；（2）當年（提出申請之日前12個月內(nèi)）新招用重點扶持對象達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)25%（超過100人的企業(yè)達到15%），并與其簽訂1年以上期限勞動合同（由人社部門核驗）；（3）無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規(guī)信用記錄。

3、個人借款人申請材料

（1）創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請表；（2）身份證及戶口本的原件及復印件；（3）《就業(yè)失業(yè)登記證》或《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》；（4）營業(yè)執(zhí)照或其他登記證書的原件及復印件；（5）經(jīng)辦銀行所需材料。

4、小微企業(yè)借款人申請材料：

（1）創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請表；（2）營業(yè)執(zhí)照原件及復印件；（3）小微企業(yè)聲明函；（4）招用重點扶持對象花名冊；（5）經(jīng)辦銀行所需材料。

5、貸款審批流程及其他規(guī)定

審批流程：（1）借款人向經(jīng)辦銀行提出貸款申請并提交本辦法第二十二、二十三條所列材料。（2）經(jīng)辦銀行應在收到申請之日起5個工作日內(nèi)對借款人提交的上述資料進行初審，并對借款人進行盡職調(diào)查。（3）由擔保基金提供擔保的，在借款人材料齊全的情況下，經(jīng)辦銀行原則上5個工作日內(nèi)向擔?；疬\營管理機構(gòu)提交借款人資料，并提出是否貸款及貸款額度的初審意見。（4）擔?；疬\營管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)辦銀行提交的材料與審批意見進行審核，并視情況對借款人進行實地走訪，對符合條件的貸款項目于3個工作日內(nèi)出具同意擔保意見；對不符合條件的貸款項目，作書面回復說明理由。（5）經(jīng)辦銀行根據(jù)擔保基金運營管理機構(gòu)出具的同意擔保意見，提交區(qū)人力資源社會保障部門審核，區(qū)人力資源社會保障部門應在收到經(jīng)辦銀行材料之日起5個工作日內(nèi)完成審核，審核通過后由經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。對因申請人不符合貸款條件而不能提供貸款的，由經(jīng)辦銀行向借款人解釋不予貸款的原因。

其他規(guī)定：經(jīng)辦銀行對貸款的調(diào)查、審核，由經(jīng)辦銀行根據(jù)貸款管理相關規(guī)定進行，不受任何機構(gòu)、部門或個人的干擾和約束，具有自主和獨立的審核、審批權。

6、貸款利率規(guī)定

由擔?；鹛峁５馁J款，利率按同期限貸款市場報價利率（以下簡稱“LPR”，合同簽訂之日，下同）上浮不超過3個百分點（即LPR 3%）。

7、貸款額度規(guī)定。

符合《管理辦法》第二十條規(guī)定條件的借款人個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度最高30萬元（以下簡稱個人貸款），合伙經(jīng)營或創(chuàng)辦企業(yè)的每人最高30萬元、貸款總額度最高300萬元實行“捆綁性”貸款（以下簡稱“捆綁性”貸款）。符合本辦法第二十一條規(guī)定條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，額度由經(jīng)辦銀行和擔保貸款運營管理機構(gòu)根據(jù)企業(yè)實際招用符合條件的人數(shù)合理確定，最高不超過500萬元（以下簡稱小微企業(yè)貸款）。

（五）第五章 貼息申請和審批

 1、政府貼息。

借款人必須根據(jù)經(jīng)辦銀行的規(guī)定，每月足額向經(jīng)辦銀行還本付息。政府根據(jù)借款人還款情況，對每月按時足額還款的借款人實行按季度貼息。個人貸款和“捆綁性”貸款按合同簽訂之日在中國人民銀行公布的同期限LPR的基礎上上浮3個百分點標準（即LPR 3%）內(nèi)據(jù)實貼息，小微企業(yè)貸款按LPR的50%給予貼息，每次貼息期限最長不超過3年。對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好且屬于第二十條中重點扶持對象或第二十一條規(guī)定的借款人，可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，累計次數(shù)不得超過3次（不屬于重點扶持對象的借款人，只能享受1次貼息）。

另外，因借款人不按約定還款而產(chǎn)生的利息由借款人自行負責，政府不予貼息。由擔?；鹛峁５馁J款需要進行展期的，展期期間不予貼息。

2、貼息資金的申請材料。

申請貼息資金，應提交以下材料：（1）佛山市創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息申請表；（2）貸款合同原件及復印件（首次申請時提供）；（3）結(jié)息清單原件及復印件；（4）上季度將貼息資金發(fā)放至借款人的相關證明材料；

3、貼息資金的審批流程。

貼息資金的審批流程如下：（1）每季度核撥1次。每個季度結(jié)息日后5個工作日內(nèi)，經(jīng)辦銀行將貼息申請材料報送至區(qū)人力資源社會保障部門；（2）區(qū)人力資源社會保障部門收到材料之日起5個工作日內(nèi)完成初審，初審通過后向區(qū)社保經(jīng)辦機構(gòu)申請撥付資金；（3）區(qū)社保經(jīng)辦機構(gòu)收到申請之日起3個工作日內(nèi)向市社保經(jīng)辦機構(gòu)申請撥付資金；市社保經(jīng)辦機構(gòu)收到申請之日起5個工作日內(nèi)完成審核；（4）市社保經(jīng)辦機構(gòu)完成審核后，將貼息資金撥付到區(qū)社保經(jīng)辦機構(gòu)專門賬戶；（5）區(qū)社保經(jīng)辦機構(gòu)收到貼息款項后，須于5個工作日內(nèi)全額撥付至經(jīng)辦銀行；（6）經(jīng)辦銀行收到貼息款項后，須于5個工作日內(nèi)全額發(fā)放至借款人賬戶。

（六）第六章 代償、追償、壞賬確認

1、風險代償規(guī)定。

當借款人出現(xiàn)貸款逾期時，經(jīng)辦銀行應立即全力進行催收，擔?；疬\營管理機構(gòu)協(xié)助催收。出現(xiàn)逾期超15個工作日或有其他違約行為的，經(jīng)辦銀行應及時以《佛山市創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；疬`約通知函》書面通知擔?；疬\營管理機構(gòu)，并對風險信息進行分析、判斷和提出處置意見。擔?；疬\營管理機構(gòu)根據(jù)風險處置意見，形成風險預警報告并報送協(xié)調(diào)小組辦公室，同時配合經(jīng)辦銀行采取必要的風險處理措施。

2、風險代償程序

風險代償程序如下：（1）對逾期超過90天仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行向擔?；疬\營管理機構(gòu)提交《佛山市創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；痫L險代償申請書》及該借款人的借據(jù)、借款合同、擔保合同等資料，詳細說明損失本金、損失利息以及要求代償金額等情況。（2）擔?；疬\營管理機構(gòu)對經(jīng)辦銀行提交的資料進行審核，經(jīng)協(xié)調(diào)小組同意后，由擔保基金在30天內(nèi)代償借款人逾期未還本金及貸款逾期利息的80%給經(jīng)辦銀行，剩余的20%不再對經(jīng)辦銀行代償。（3）經(jīng)辦銀行收到擔?；痫L險代償金后的10個工作日內(nèi)，向擔?；疬\營管理機構(gòu)出具《佛山市創(chuàng)業(yè)擔保貸款風險代償確認書》；擔?；疬\營管理機構(gòu)需建立對應的風險代償臺賬并及時更新《佛山市創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；痫L險代償臺賬》。

2、追償規(guī)定。

擔?；鸫鷥敽?，擔?；疬\營管理機構(gòu)與借款人之間的債務將委托給經(jīng)辦銀行繼續(xù)追收。經(jīng)催收仍未還款的，擔?；疬\營管理機構(gòu)與經(jīng)辦銀行作為聯(lián)合起訴人向法院提起訴訟。擔?；鸫鷥敽螅缃?jīng)催收或通過法律途徑促使借款人還款的，按照貸款本金和貸款逾期利息的損失承擔比例進行受償，受償超出貸款本金部分作為清償貸款利息、罰息損失。

3、壞賬規(guī)定。

執(zhí)行法律程序后仍無法收回的資金，由擔?；疬\營管理機構(gòu)和經(jīng)辦銀行按法院的民事判決書各自確認壞賬，并在確認后5個工作日內(nèi)報告給協(xié)調(diào)小組辦公室。當確認壞賬后，擔?；疬\營管理機構(gòu)按法院的民事判決書核銷該筆壞賬。

（七）第七章 激勵機制

1、激勵機制。

對創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作突出的經(jīng)辦銀行、擔?；疬\營管理機構(gòu)按照當年通過本辦法新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款總額的1%給予獎勵性補助經(jīng)費，所需資金從省補助資金或市普惠性金融支出。

2、考核機制。

實行經(jīng)辦銀行和擔?；疬\營管理機構(gòu)考核評價制度，考核結(jié)果將作為經(jīng)辦銀行和擔?；疬\營管理機構(gòu)獲得獎勵性補助經(jīng)費的重要依據(jù)?？己酥芷谠瓌t上為一年。如最后一年的考核周期不足一年的，以實際累計發(fā)生月數(shù)為準。按實際累計發(fā)生月數(shù)與全年月數(shù)之比例，調(diào)整考核指標的目標值，計算每項考核指標實際完成值的得分?？己酥芷诮Y(jié)束后1個月內(nèi)，經(jīng)辦銀行向擔?；疬\營管理機構(gòu)提交當期指標完成情況以及相關證明材料，擔?；疬\營管理機構(gòu)應在9月底前完成對經(jīng)辦銀行的資料復核工作，并匯總至協(xié)調(diào)小組辦公室。協(xié)調(diào)小組辦公室組織召開協(xié)調(diào)小組會議，負責對經(jīng)辦銀行和擔?；疬\營管理機構(gòu)進行評價考核，考核結(jié)果以會議紀要的形式告知。

3、考核指標。

評價考核指標包括扶持創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)借款人通過本辦法規(guī)定的擔?；饟＋@得貸款的數(shù)量性指標、質(zhì)量性指標和服務性指標，具體評價指標分值和計算方法由協(xié)調(diào)小組確定。

三、《管理辦法》的政策解釋和執(zhí)行時間

本辦法由佛山市人力資源和社會保障局、佛山市財政局、佛山市金融工作局、中國人民銀行佛山市中心支行按職責負責解釋。本辦法自2020年1月1日起實施，有效期五年。