中國(guó)已一躍成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。行業(yè)的井噴式增長(zhǎng)及普惠金融優(yōu)惠政策的引導(dǎo)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展的勢(shì)頭不可阻擋。不過(guò)，高增長(zhǎng)背后的事故頻發(fā)，讓人不由感嘆：行業(yè)健康發(fā)展的基石在哪兒，普惠金融的本質(zhì)仍是金融，添了“普惠”二字之后，借貸人群是個(gè)人，是小微企業(yè)，風(fēng)控和征信變成重中之重，沒(méi)有這二者，普惠金融沒(méi)有立身之本。

      日前，國(guó)內(nèi)著名消費(fèi)金融服務(wù)提供商平安普惠副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官何實(shí)在2016中美創(chuàng)新與信用峰會(huì)發(fā)言中指出：“作為中國(guó)金融改革和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的最重要目標(biāo)之一，普惠金融已成為了業(yè)內(nèi)競(jìng)相逐鹿的焦點(diǎn)。而若要力爭(zhēng)上游，在中國(guó)的普惠金融市場(chǎng)中發(fā)展得更長(zhǎng)遠(yuǎn)，除了擁有龐大的活躍用戶規(guī)模，最重要的是強(qiáng)化風(fēng)控和征信?！?/span>

      從全球市場(chǎng)看，美國(guó)是普惠金融發(fā)展得最為發(fā)達(dá)和成熟的國(guó)家之一，這無(wú)疑得益于其完善的個(gè)人征信體系、企業(yè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。不難發(fā)現(xiàn)，美國(guó)很多高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的壞賬率都不高于5%；相比之下，中國(guó)的個(gè)人征信體系較為落后也更為復(fù)雜，加之很多公司風(fēng)控模式透明度低、數(shù)據(jù)不健全，從而導(dǎo)致近來(lái)國(guó)內(nèi)平臺(tái)跑路詐騙事件頻發(fā)，對(duì)普惠金融行業(yè)造成了巨大的影響。

      何實(shí)表示：“風(fēng)控和征信是普惠金融的核心，只有牢牢把握這兩條‘生命線’的公司才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融。因此，我們需要落地美國(guó)先進(jìn)的征信和風(fēng)控理念，結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，以此來(lái)探索和實(shí)踐符合中國(guó)國(guó)情的信用和風(fēng)控管理?！?/span>

      作為國(guó)內(nèi)著名的消費(fèi)金融服務(wù)提供商，平安普惠的信貸損失始終低于市場(chǎng)平均水平，這正得益于其通過(guò)不斷借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)建立起來(lái)的一整套包括信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和審貸授信管理系統(tǒng)的中央風(fēng)控管理機(jī)制。

      采用周期性的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，這套機(jī)制始終貫穿信貸事前、事中、事后的全過(guò)程，通過(guò)精確的流程控制和數(shù)據(jù)分析，對(duì)業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和政策優(yōu)化。另一邊，通過(guò)地方風(fēng)控、中央審批和中央催收這 “三道防線”，全方位、不間斷對(duì)客戶信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

      與此同時(shí)，“在美國(guó)成功應(yīng)用已久的以人機(jī)智能、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)為代表的智能化手段也將迅速幫助提高普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管控能力?！焙螌?shí)說(shuō)：“比如，平安在普惠金融領(lǐng)域中使用的評(píng)分卡模型，就借鑒了國(guó)際消費(fèi)信貸行業(yè)的領(lǐng)先技術(shù)。結(jié)合自身多年積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，基于信用記錄、客戶自然屬性和第三方大數(shù)據(jù)信息，更高效、準(zhǔn)確地綜合評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>

      除了最重要的征信和風(fēng)控，通過(guò)優(yōu)化自身服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新提升用戶體驗(yàn)也是普惠金融大力發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一環(huán)。據(jù)悉，平安普惠自2015年7月成立以來(lái)已開發(fā)多款新型O2O貸款產(chǎn)品，包括“人臉識(shí)別技術(shù) 6分鐘即可放款”的i貸、“3步1鍵1分鐘”的易再貸和“有抵押1天快速放款”的宅e貸等，致力于將快捷、便利和實(shí)惠的金融服務(wù)惠及更多人群。

      當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代已經(jīng)開啟，普惠金融因而也在進(jìn)行著翻天覆地的變革。伴隨著行業(yè)創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)和監(jiān)管規(guī)則的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融已向更廣泛的社會(huì)領(lǐng)域滲透。未來(lái)，越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)將“走出去”學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的行業(yè)管理理念，通過(guò)探索適合我國(guó)國(guó)情的行業(yè)發(fā)展模式，打破原有的壁壘和資源限制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融向著更加智能、安全和普惠的方向邁進(jìn)。

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