引語

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雖然個人征信牌照遲遲未下發(fā)，但征信行業(yè)一大重磅管理辦法已經(jīng)進入征求意見階段，預(yù)計不久后將面世。北京商報記者從相關(guān)知情人士處獨家獲悉，央行征信管理局日前向各大征信機構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡稱《草稿》），其中對信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進行了規(guī)范。

信息采集注重保護隱私

此前，國務(wù)院于2013年頒布了行業(yè)框架性規(guī)范法規(guī)《征信業(yè)管理條例》，但針對個人征信平臺業(yè)務(wù)的實施細則一直未出臺。根據(jù)北京商報記者拿到的《草稿》內(nèi)容，《草案》對征信機構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴以及信息安全等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)做出了規(guī)范。

信息采集作為征信業(yè)務(wù)的重頭戲，《草案》在個人信息的采集方面更加注重個人隱私權(quán)的保護。《草案》提到，征信機構(gòu)采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項。

另外，對于財產(chǎn)性個人信息的采集進行了限制， 《草案》提出，征信機構(gòu)采集《征信業(yè)管理條例》第十四條第二款規(guī)定的個人財產(chǎn)性信息，應(yīng)當在個人征信系統(tǒng)中做出標識，與其他個人信息相區(qū)分。

此前不少市場人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信息很容易暴露，但個人征信機構(gòu)究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我國尚缺乏明確的法律依據(jù)?！恫莅浮诽岬?，對于網(wǎng)絡(luò)公開信息采集的要求，征信機構(gòu)采集個人在網(wǎng)絡(luò)上公開的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息外，應(yīng)當取得信息主體本人同意。一位征信機構(gòu)內(nèi)部人士向北京商報記者表示，采集、交易、隱私保護問題最迫切，否則即使產(chǎn)品出來，也不牢靠。

信息使用需信息主體授權(quán)同意

此前信息泄露問題較為嚴重，不少機構(gòu)在沒有獲得信息主體授權(quán)或者同意前，拿著信息進行商業(yè)用途，而《草稿》對此進行了明確規(guī)定，信息使用者使用個人信息應(yīng)當有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當另行取得同意。

其中，信息使用者將個人信息用于營銷及其他信用交易以外的用途時，應(yīng)當明確告知信息主體，并單獨取得信息主體的同意，信息主體有權(quán)要求征信機構(gòu)將其納入拒絕用于營銷的范圍內(nèi)。限定向第三方提供個人信息，信息使用者向第三方提供個人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應(yīng)當具有交易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)系。

上述征信機構(gòu)內(nèi)部人士稱，此前有不少金融機構(gòu)因為濫查個人征信信息被客戶起訴，現(xiàn)在很多人還不知道保護自己的信用信息，像起訴機構(gòu)的客戶還是比較少的。另外，《草稿》提到征信機構(gòu)應(yīng)當通過互聯(lián)網(wǎng)、營業(yè)場所、委托其他機構(gòu)等多種方式為個人信息主體提供兩年兩次免費查詢服務(wù)。征信機構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起五年。

鼓勵征信產(chǎn)品應(yīng)用場景的開發(fā)

除此之外，《草案》也提到，支持征信機構(gòu)根據(jù)市場需求開發(fā)個性化、創(chuàng)新性并針對不同應(yīng)用場景的征信產(chǎn)品和服務(wù)。此前，首批8家個人征信機構(gòu)中有不少機構(gòu)開發(fā)了信用評級分，并應(yīng)用到各個場景中，但也有一些征信機構(gòu)的征信產(chǎn)品的營銷方式遭到了市場質(zhì)疑，包括“芝麻信用分”的機場快速通道營銷。

《草案》還要求征信機構(gòu)不得提供以下征信服務(wù)和產(chǎn)品：包括對信用評分、信用等級進行承諾；使用對評價結(jié)果有暗示性的內(nèi)容進行市場推廣；對評價結(jié)果進行差異化收費；以“存在不良信息”等為由，向信息主體提供“信用報告修復(fù)”等服務(wù)并收取費用等等。一位征信行業(yè)分析人士指出，開拓應(yīng)用場景是鼓勵的，但方式不能虛假、娛樂化，還得以產(chǎn)品本身價值為主，之前的快速通道營銷，對風險的評定管理作用不大，以便捷名義推廣的一種噱頭不是監(jiān)管層所想看到的場景開拓。