區(qū)塊鏈征信重構(gòu)現(xiàn)有征信模式

日期:2016-05-20 10:31 點(diǎn)擊數(shù):3898 來源: 征信圈共有條評論

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征信市場規(guī)模未來超1000億

平安證券發(fā)表報(bào)告稱中國征信行業(yè)未來市場規(guī)模將達(dá)千億；而美國富國銀行預(yù)計(jì)，中國個(gè)人征信市場規(guī)模超2000億。不管未來市場是否達(dá)到這個(gè)規(guī)模，但有一點(diǎn)是肯定的，征信市場空間巨大，但目前整個(gè)行業(yè)被劃成一個(gè)個(gè)孤島，信息不能共享，不能充分挖掘數(shù)據(jù)蘊(yùn)藏的價(jià)值。

征信行業(yè)面臨核心難題

目前征信行業(yè)面臨核心難題：不想共享自己數(shù)據(jù)，卻需要獲取第三方數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)解決不了這個(gè)問題。

區(qū)塊鏈征信解決方案

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為解決這個(gè)問題帶來了曙光。各方參與者把原始數(shù)據(jù)保存到自己數(shù)據(jù)庫，把少量摘要信息提交到區(qū)塊鏈保存，有查詢請求通過區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)發(fā)到原始數(shù)據(jù)提供方查詢，這樣各方既可以查詢到外部海量數(shù)據(jù)，又不泄漏自身核心商業(yè)數(shù)據(jù)。主要運(yùn)用了區(qū)塊鏈的不可篡改性保證了原始數(shù)據(jù)的可信，構(gòu)成了可行的技術(shù)架構(gòu)基礎(chǔ)。

黑名單系統(tǒng)需求分析

不共享原始數(shù)據(jù)的情況下，做到多方數(shù)據(jù)共享，放大數(shù)據(jù)價(jià)值
數(shù)據(jù)真實(shí)有效，且不能被人為篡改
參與者不是被動(dòng)的提供數(shù)據(jù)，而是主動(dòng)參與共享
A查詢了B公司共享的數(shù)據(jù)，B能分享部分收益
提供的數(shù)據(jù)越新越值錢，舊數(shù)據(jù)相對廉價(jià)
信息不對所有客戶開放，對查詢大于共享數(shù)據(jù)的用戶，收取查詢費(fèi)用
最終實(shí)現(xiàn)：提供信用調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)防范的數(shù)據(jù)支撐

系統(tǒng)功能

原始數(shù)據(jù)單點(diǎn)存儲(chǔ)，摘要信息區(qū)塊鏈賬本共享
制定統(tǒng)一的黑名單登記規(guī)則
以區(qū)塊鏈公鑰加密保證數(shù)據(jù)的可靠性
有償性的提供各自的黑名單列表
有償性提供數(shù)據(jù)查詢
黑名單以分布式賬本形式存儲(chǔ)，確保數(shù)據(jù)不可被篡改
通過白名單系統(tǒng)甄別黑名單真實(shí)性

系統(tǒng)特性

公鑰加密：加密數(shù)據(jù)提交拷貝數(shù)據(jù)到區(qū)塊鏈，保證不被篡改
私鑰解密：用戶通過私鑰授權(quán)查詢
不可更改：某一次查詢視為一次交易，要記錄，且為不可逆操作，確保查詢源頭可被追查
等價(jià)交換：一家機(jī)構(gòu)提供1萬條數(shù)據(jù)，獲得1萬積分，對應(yīng)1萬次查詢
有償服務(wù)：公司A查詢公司B的數(shù)據(jù)，B獲得1個(gè)積分，A支出1個(gè)積分
權(quán)限設(shè)定：不同類型公司可以設(shè)定不同開放權(quán)限，可以選擇開放給非競爭對手
引入保證金等經(jīng)濟(jì)機(jī)制提升數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率

問題與現(xiàn)狀

我們跟多家P2P、征信公司創(chuàng)始人有過深入交流，大家對方向非常認(rèn)可，但是目前真正商業(yè)化需要解決一些問題：

假數(shù)據(jù)問題如何解決？如何甄別假數(shù)據(jù)以確保共享數(shù)據(jù)庫的可信。
把黑名單當(dāng)白名單共享出來，誤導(dǎo)同行。
征信行業(yè)在傳統(tǒng)問題尚未解決之前，沒有心思著眼未來征信方向。
數(shù)據(jù)隱私監(jiān)管越來越嚴(yán)格，正規(guī)機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)共享安全性非常關(guān)注。
數(shù)據(jù)價(jià)值越來越受重視，獲取數(shù)據(jù)的成本非常高，遠(yuǎn)大于分享數(shù)據(jù)帶來的收益，分享動(dòng)力不強(qiáng)。

致謝

區(qū)塊鏈征信調(diào)研過程中，得到了高戎匯資本總經(jīng)理陳剛、StoneLedger CEO魯斌、Ethfans發(fā)起人呂國寧等區(qū)塊鏈行業(yè)專家的寶貴建議，特此感謝！

思考總結(jié)

區(qū)塊鏈技術(shù)做征信是個(gè)很好的技術(shù)架構(gòu)，但也需要設(shè)立一些原則、解決面臨的問題，才能樹立獨(dú)立可信的形象。只有獨(dú)立的第三方才能避免為利益左右，才能把促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展放在第一位，做到客觀、公正、及時(shí)的信息披露，最大程度的推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，聯(lián)合更多合作伙伴，創(chuàng)造更多價(jià)值。

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