不用跑銀行排隊等候，只需在手機上下載個APP，輸入相關(guān)個人信息，就能查詢個人征信，并在24小時內(nèi)出具報告……這是很多手機APP宣稱的內(nèi)容。確實挺方便的，但殊不知，背后卻存在嚴(yán)重的信息安全隱患。

日前，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步加強征信信息安全管理的通知》（簡稱《通知》）指出，運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要健全征信信息查詢管理，嚴(yán)格授權(quán)查詢機制，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認可的APP接入征信系統(tǒng)。

只是中介APP無法與央行直連

“市場上的第三方APP本身無法與央行直連，查詢的方法其實是用戶在APP上填寫自己的個人信息，APP通過抓取技術(shù)幫助用戶進入央行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺進行查詢，并在收到征信報告后為用戶有重點地在APP上展示出來?！苯眨惖项檰枖?shù)字經(jīng)濟研究中心高級分析師樊凱在接受科技日報記者采訪時說。

樊凱表示，整個過程對于用戶來說都是在APP上完成的，但實質(zhì)上是APP利用用戶提供的信息在征信中心的平臺上進行查詢，與用戶本人在征信中心平臺上查詢無異，APP在這個過程中充當(dāng)了中介的角色。

確實，據(jù)記者了解，目前能夠查詢個人征信、接入央行征信系統(tǒng)的只有符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。

風(fēng)險巨大 “經(jīng)濟身份證”或被泄露

不管是辦信用卡，還是貸款買房買車，每一項都跟央行征信有關(guān)，個人征信查詢的需求越來越多。

樊凱認為，對于用戶來說，個人信用報告是個人信用歷史的客觀記錄，包含了個人借債還錢、合同履行、遵紀(jì)守法等信息，在個人貸款、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等方面擁有巨大的作用，堪稱是個人的“經(jīng)濟身份證”。

利用APP查詢一般使用的是央行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺的銀行卡驗證或者問題驗證方式，需要通過手機和驗證碼注冊，還要提供身份證、銀行卡等個人信息進行身份驗證，這些信息和隨后查詢到的個人征信報告（記錄了個人身份、職業(yè)、借債還錢、電信繳費負債、社保公積金等）的信息都可以輕易被APP留存甚至使用，將為用戶留下極大的安全隱患，一旦被人非法使用將造成難以預(yù)料的后果。

的確，通常情況下，用戶征信都是為了從事貸款等金融活動，征信活動背后具有很明確的目的性。北京理工大學(xué)計算機學(xué)院網(wǎng)絡(luò)安全等級保護國家工程實驗室副教授閆懷志表示，多數(shù)征信代理APP跟央行征信中心并無合作關(guān)系，而用戶又大多未對APP征信代理查詢協(xié)議認真閱讀，更重要的是，個人征信信息具有特殊重要價值，因此，這種代查行為存在著巨大的信息泄露以及被非法利用的風(fēng)險。

“在APP系統(tǒng)中清除這些信息，技術(shù)上并不難實現(xiàn)，但‘天底下沒有免費的午餐’，部分代查APP運營商為用戶代查的初衷就是要獲取用戶信息，來實現(xiàn)其他商業(yè)目的。”閆懷志說，比如獲知某些用戶在央行征信記錄不良的情況下，可以向該類用戶定向推銷其他金融貸款業(yè)務(wù)。

頻繁查詢 可能影響銀行貸款審批

不只是信息泄露，網(wǎng)絡(luò)查詢征信報告雖然很方便，但是個人和機構(gòu)查詢征信報告都會留下痕跡，短時間內(nèi)被個人或銀行多次查詢還可能會影響銀行對貸款的審批。

央行征信中心表示，中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行在審批個人的貸款申請時參考，最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。有銀行工作人員就表示，短時間內(nèi)頻繁地查詢，同時沒有放款記錄，可能會讓銀行認為你急需資金但卻處處碰壁，因此會對你的借款申請更為謹慎?！艾F(xiàn)實中確實有這樣的問題，用戶頻繁查詢自己的個人征信，將會影響個人信用，在遇到購房、購車真正需要貸款的時候有可能會受到影響?！狈畡P提醒說。

規(guī)范管理 數(shù)據(jù)平臺應(yīng)進行加密升級

目前，中國人民銀行征信中心尚未提供APP征信服務(wù)。就APP規(guī)范管理問題，央行已經(jīng)要求“嚴(yán)格授權(quán)查詢機制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認可的APP接入征信系統(tǒng)”。

征信行為既與信息安全有關(guān)，更面臨較高的金融風(fēng)險。因此，就普通用戶來講，閆懷志表示，既要有信息安全意識，更要有金融風(fēng)險防范意識。建議用戶通過人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢、央行授權(quán)代理機構(gòu)現(xiàn)場查詢，也可以直接登錄人民銀行征信中心官網(wǎng)等正規(guī)渠道查詢，慎重使用各類社會APP，以免造成不必要的損失。

在央行征信中心官網(wǎng)首頁，有紅色字樣聲明：“安全提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意。”樊凱也強調(diào)，對于普通用戶而言，一定選擇官方渠道進行個人征信查詢。

APP該如何規(guī)范管理？樊凱表示，從央行層面講，建議對數(shù)據(jù)平臺進行加密升級，增加信息反抓取功能，從技術(shù)角度杜絕第三方APP的違規(guī)操作；而從規(guī)范角度來說，由于用戶信息泄露呈現(xiàn)渠道多、竊取違法行為成本低、追查難度大等特點，用戶個人信息保護工作形勢嚴(yán)峻，建議監(jiān)管部門盡快制定個人信息安全法，加大對個人信息的保護力度。