記者從深圳金融辦獲悉，為解決深圳上百萬家小微企業(yè)融資難題，深圳市出臺(tái)了《深圳市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施辦法》。深圳于12月16日開始試水“小額貸款保證保險(xiǎn)”，鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司合作，向符合條件的小微企業(yè)發(fā)放500萬元以下的貸款。

    三項(xiàng)基本原則鼓勵(lì)銀保合作

    深圳市人民政府日前出臺(tái)“強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的若干措施”（深府規(guī)〔2018〕17號(hào)）的通知。若干措施中，重在通過建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性。

    按照這份通知，深圳將試水“小額貸款保證保險(xiǎn)”。小額貸款保證保險(xiǎn)是指為滿足深圳市符合條件的小微企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融資需求，由小微企業(yè)作為投保人，以銀行為被保險(xiǎn)人或受益人，向保險(xiǎn)公司投保，銀行接受該保險(xiǎn)作為主要擔(dān)保方式并向前述企業(yè)發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)。

    根據(jù)通知精神，深圳市金融辦、深圳人行、深圳銀保監(jiān)局籌備組出臺(tái)了《深圳市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）?！掇k法》指出，該項(xiàng)試點(diǎn)工作遵循三項(xiàng)基本原則：一是依法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控。銀行和保險(xiǎn)公司認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，將小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定范圍內(nèi)。

    二是政府支持，市場(chǎng)化運(yùn)作。政府安排專項(xiàng)扶持資金，對(duì)參與試點(diǎn)的銀行和保險(xiǎn)公司給予業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)。銀行和保險(xiǎn)公司以市場(chǎng)化運(yùn)作方式開展業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)工具對(duì)小微企業(yè)的增信作用，切實(shí)發(fā)揮保證保險(xiǎn)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作用。

    三是效率優(yōu)先，保本微利。銀行和保險(xiǎn)公司按照保本微利原則開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在依法合規(guī)的前提下，盡量簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高經(jīng)營(yíng)效率。

    重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)

    試點(diǎn)期間，重點(diǎn)支持符合深圳市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向的支柱產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)。明確申請(qǐng)小額貸款保證保險(xiǎn)的小微企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)屬于《深圳市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向目錄（2016年修訂）》中的鼓勵(lì)發(fā)展類產(chǎn)業(yè)，且其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占企業(yè)收入總額70%以上；產(chǎn)品或服務(wù)市場(chǎng)前景良好，有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，具備履行合同、償還債務(wù)的能力。

    在數(shù)額上，鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司合作向符合條件的小微企業(yè)發(fā)放500萬元以下、1年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款。值得注意的是，辦法特別指出，貸款資金只能用于滿足企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融資需求，禁止貸款資金以任何形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)或用作股本權(quán)益性投資及轉(zhuǎn)借他人。

    試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司不得捆綁銷售其他金融產(chǎn)品

    《辦法》對(duì)小微企業(yè)的融資利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率上限也進(jìn)行了規(guī)定。小微企業(yè)的融資成本包括貸款利息、保證保險(xiǎn)費(fèi)（含附加險(xiǎn)費(fèi)用）。試點(diǎn)銀行和試點(diǎn)保險(xiǎn)公司不得收取除貸款利息和保證保險(xiǎn)費(fèi)以外任何形式的其他費(fèi)用。

    試點(diǎn)銀行和小微企業(yè)協(xié)商確定貸款利率，貸款利率上浮最高不超過人民銀行同期同檔貸款基準(zhǔn)利率的40%；試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和小微企業(yè)協(xié)商確定保證保險(xiǎn)費(fèi)率，保證保險(xiǎn)年費(fèi)率最高不超過3%。

    《辦法》還指出，試點(diǎn)銀行和試點(diǎn)保險(xiǎn)公司不得附加或捆綁銷售其他金融產(chǎn)品；若借款企業(yè)提供抵押或其他擔(dān)保，試點(diǎn)銀行、試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)下調(diào)貸款利率和保證保險(xiǎn)費(fèi)率；小微企業(yè)正常還本付息的，鼓勵(lì)試點(diǎn)銀行和試點(diǎn)保險(xiǎn)公司續(xù)保續(xù)貸。

    銀保機(jī)構(gòu)按2∶8比例分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)

    《辦法》規(guī)定，參與試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司按照保本微利原則以市場(chǎng)化方式開展業(yè)務(wù)，兩者按照2∶8的比例分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    借款企業(yè)連續(xù)欠息90天以上或貸款到期30天以上未償還本金，且追索無果的，試點(diǎn)銀行可向試點(diǎn)保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司在收齊索賠申請(qǐng)材料后10個(gè)工作日內(nèi)予以理賠。

    這項(xiàng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先試點(diǎn)2年，深圳市財(cái)政每年最高安排3000萬元，對(duì)試點(diǎn)銀行按照實(shí)際發(fā)放貸款金額給予0.5%業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)試點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照實(shí)際承保貸款金額給予1%業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)。

    深圳具備條件的銀行和保險(xiǎn)公司按照自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則申請(qǐng)參與小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；且貸款利率、保費(fèi)費(fèi)率不超過本辦法規(guī)定上限的，方可享受《辦法》規(guī)定的財(cái)政扶持政策。

    ■聲音

    銀保合作分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)釋放經(jīng)濟(jì)活力

    《辦法》出臺(tái)將對(duì)解決小微企業(yè)融資難題帶來怎樣的作用和影響？太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司辦公室主任管樹華表示，《辦法》出臺(tái)得很及時(shí)，這是貫徹大力支持中小企業(yè)信貸、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體舉措。

    “事實(shí)上，市場(chǎng)上中小微貸的需求很大，信貸雙方都希望得到保險(xiǎn)的加持。從深圳保險(xiǎn)業(yè)近兩年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)來看，保證保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種拉動(dòng)了市場(chǎng)的增長(zhǎng)，在增量中有很高的比重?！惫軜淙A說。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)直接改善了市場(chǎng)的環(huán)境，將有利于更多的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，切實(shí)發(fā)揮保證保險(xiǎn)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作用；銀保合作分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)將釋放更多的經(jīng)濟(jì)活力，有助于化解小微企業(yè)融資難題。